Newsletter January 2018

Вот последние новости:

1. Prime Rate изменился. Когда ожидать следующего поднятия?
2. Если Prime Rate поднялся, то что делать? Перейти на фиксированный процент, что существенно выше, чем то, что вы платите сейчас или уменьшить плавающий процент и сделать так, что разница между текущим фиксированным предложением и вашим новым плавающим интересом опять будет больше 1%?
3. Стресс тест для uninsured mortgages и наши возможности в получении моргиджа на старых условиях.
4. Программа “Manage Your Mortgage”.
   Давайте вспомним вторую половину 2017 г., что же происходило в это время с процентами на mortgage?
5. Увеличение цен на постоянные страховые контракты (Permanent Life Insurance) и будущие изменения в программе Critical Illness Insurance из-за генетического теста.
6. Manulife предлагает повышенный интерес на вклады в RRSP и TFSA. Обычный интерес на гарантированных счетах составляет 1.1%, но новые вложения вплоть до конца июня будут идти под 2.25% интереса.

А теперь остановимся более подробно на этих событиях:

1. Prime Rate изменился. Когда ожидать следующего поднятия?

Буквально накануне заседания Центрального Банка страны большинство специалистов (90%) ожидали, что Prime Rate увеличится, хотя в декабре только 50% считало, что в январе может быть увеличение. Почему подняли Prime Rate в январе, а не в марте, как ещё прогнозировали в декабре? Потому, что уровень безработицы стал рекордно низким по итогу декабря 2017 года, эти данные явились сюрпризом и были обнародованы как раз накануне заседания Центрального Банка Канады. Я разговаривал с представителем UPS (водитель), и он подтвердил, что действительно, его компания наняла большое количество новых сотрудников в декабре 2017, но это всё временные работники, так как в 2017 году было огромное количество заказов на доставку товаров, купленных через АМАЗОН. Понадобилось иметь в 4 раза больше водителей, чем в обычный год, и все они работали как сумасшедшие перед праздниками. Никто не собирается держать этих сотрудников весь год, поэтому этот водитель UPS очень скептически относится к таким цифрам по низкому уровню безработицы и считает, что показатель опять будет немного выше, чем в прошлом декабре.

“Rates depend on Trump” The future of NAFTA weighs heavily – Financial Post, January 18th 2018.
В этой статье говорится о том, что уровень безработицы и другие показатели требуют поднятия интереса в стране, но Центральный Банк будет очень аккуратен в этом вопросе, так как поведение южного соседа непредсказуемо, да и уровень развития экономики по прогнозам понизится с 3% прироста за 2017 год до более спокойных показателей в районе 1.7% — 1.8%. Экономисты считают, что в течение 2018 года может быть ещё один или два поднятия процентной ставки.

2. Если Prime Rate поднялся, то что делать? Перейти на фиксированный процент, что существенно выше, чем то, что вы платите сейчас или уменьшить плавающий процент и сделать так, что разница между текущим фиксированным предложением и вашим новым плавающим интересом опять будет больше 1%?

Сумасшедшего поднятия процентной ставки никто не ожидает, и специалисты считают, что поднятие Prime Rate до уровня 5% в ближайшее время не предвидится (сегодня Prime Rate равен 3.45%), так как уровень развития экономики должен снизиться с 3% прироста за 2017 год до более спокойных показателей в районе 1.7% — 1.8%.

Но ведь для многих и даже эти дополнительные пару увеличений могут быть критическими. Давайте как раз для таких людей и рассмотрим определённый сценарий.

Представим, что у кого-то есть дом стоимостью $800,000, и всего год назад человек оформил $400,000 моргидж с variable rate Prime – 0.4%.
После поднятия процентной ставки текущий интерес стал 3.05% (Pr. = 3.45% — 0.4%). Что же делать, перейти на фиксированный процент, который предлагается банком в размере 3.49% — 3.59%, или оставить всё, как есть? Ещё пару раз интерес поднимут и мы уже превысим даже и этот фиксированный процент, а впереди ещё 4 года.
Многие готовы оставаться на плавающем проценте, если разница между фиксированным и плавающим процентом достаточно большая, например, больше 1%. Вот мы как раз и можем вам предложить перейти в другой банк и сделать разницу между текущим фиксированным процентом и новым плавающим процентом больше 1%, что позволит вам опять иметь небольшие платежи и ещё долго не думать о том, что интерес увеличивается и надо что-то делать. Пожалуйста прочитайте статью на нашем вебсайте http://www.totrov.com/resources/articles/art-2018-01-4/, в которой приводятся расчёты, из которых следует, что, даже учитывая $3,450 — потери на штраф с административными расходами, всё равно чистый выигрыш будет $7,590 ($400,000 х 0.69% х 4 года = 11,040 минус $3,450). Интересно, но эта прибыль не зависит от того, меняется Prime Rate в будущем или нет, ведь мы сравниваем только разницу в скидке от Prime Rate. Такую прибыль трудно игнорировать и если моргидж существенно больше, скидка от Prime хуже, то и выигрыш может быть больше.
Новый банк примет на себя затраты на адвоката и стоимость оценки недвижимости, то есть об этом можно не беспокоиться.

Для того, чтобы понять насколько выгодно вам будет перейти на новые условия, необходима помощь, и мы готовы ее вам оказать. Позвоните в наш офис и поговорите с Аллой, которая рассчитывает выигрыш и штрафные санкции при переходе из одного банка в другой. Eё электронный адрес mail@totrov.com
Она может вам прислать в электронном виде компьютерную распечатку с новыми выплатами, и вы сами сравните ваш баланс на окончание контракта, если вы останетесь с тем, что есть у вас сегодня, с тем, что получится, если перейдёте на лучшие условия. Да, необходимо предоставить некоторые документы во время перехода, но это того стоит, выигрыш налицо.
То есть, если скидка от Prime Rate очень маленькая, то надо поговорить с нами, чтобы понять, что мы можем предложить. Если же скидка большая, например, 0.85% или 0.75% от Prime Rate, то вполне вероятно, не нужно дёргаться и что-то менять.
Мы ждём ваших звонков, встреч и готовы помочь вам сэкономить деньги.

3. Стресс тест для uninsured mortgages и наши возможности в получении моргиджа на старых условиях.

С нового года для квалификации придётся учитывать наибольшую из двух величин – Posted Rate (5.14%, который тоже увеличился в январе 2018 с 4.99%) или Contract Rate плюс 2%. Если сегодня банки дают на 5 лет 3.39%, то квалификационный процент будет 5.39%.
Хотелось бы напомнить, что наш офис во время оформления моргиджа работает с различными банками, и поэтому мы всегдя можем помочь вам найти какое-нибудь решение. Есть банки, принимающие gross business income; есть кредитные союзы, которые не подчиняются новым правилам и поэтому у нас, как у брокеров, всегда есть большие возможности предоставить вам моргидж на наиболее выгодных в вашей ситуации условиях. Звоните, мы всегда к вашим услугам.

4. Программа “Manage Your Mortgage”.
Давайте вспомним вторую половину 2017 г. Что же происходило в это время с процентами на моргидж?

Предлагаемые банками проценты поднимались катастрофически быстро, причём и фиксированные, и плавающие. Прочитав по данному линку http://www.totrov.com/resources/articles/art-2018-01-3/ предлагаемую статью, вы вспомните, как менялся mortgage interest, и поймёте, что программа «Manage Your Mortgage» позволяет вам выигрывать в любых ситуациях в момент переоформления ссуды (mortgage renewal).

5. Увеличение цен на постоянные страховые контракты (Permanent Life Insurance) и будущие изменения в программе Critical Illness Insurance из-за генетического теста.

Начиная с 2010 года и до 2016 года все страховые компании подняли цены приблизительно на 52% на постоянные планы в страховании жизни (Universal Life Insurance – guaranteed level cost of insurance). Мне кажется ещё одно дополнительное повышение должно быть достаточной мотивацией для приобретения страховки теми, кто планировал купить постоянный страховой полис. Начиная с сентября 2017 года большинство компаний увеличили цены на постоянные страховые контракты, но пока не все. С февраля этого года очередная компания увеличивает цены на постоянный страховой план. Если кто-то не думал об этом и не имеет постоянной страховки жизни, то я настоятельно советую встретиться со специалистом и рассмотреть различные варианты. Конечно же, мы с удовольствием можем вам помочь в этом вопросе.

Дело в том, что есть постоянные страховки, где вы имеете только страховку, а есть страховые полисы, в которых вы платите немного больше, но можете полностью воспользоваться всеми выплаченными за страховку суммами при выходе на пенсию, не разрывая при этом контракта.

В 2018 году дойдёт очередь и до страховки по болезням. Планируется увеличение цены из-за того, что страховым компаниям запретили с мая 2017 года спрашивать результаты генетического теста человека.
Более подробно об этом вы можете узнать, прочитав статью на нашем вебсайте http://www.totrov.com/resources/articles/art-2018-01-2/. На этом калькуляторе можно проверить стоимость различных страховых продуктов, в том числе и страховки по болезни http://www.totrov.com/insurance/calculator/.

6. Manulife предлагает неплохой интерес на RRSP и TFSA. Обычно проценты прибыли на гарантированных счетах составляют 1.1%, но новые вложения вплоть до конца июня будут идти под 2.25% интереса.

Сезон RRSP в самом разгаре, кому-то выгодно вкладывать в пенсионную программу, кому-то нет. Мне очень нравится разговор с теми, кто в ближайшие годы собирается выйти на пенсию, о том, как можно увеличить доход после завершения своей карьеры, например, на тысячу доллларов в месяц. Разве может быть когда-то тысяча долларов лишней? Вроде нет. Так почему бы не узнать, как это можно сделать? Приходите. И особенно жду тех, кто имеет недвижимость.

Для тех, кто имеет достаточно высокие зарплаты, пенсионная программа является единственным возможным вариантом уменьшения налогов. Посмотрите на нашем вебсайте таблицу с доходами и налогами за 2017 год, прикиньте необходимую сумму, которую необходимо внести в RRSP, чтобы уйти от вашего налогообложения — http://www.totrov.com/pension-rrsp/rrsp/.
Существуют многие механизмы, позволяющие уменьшать налоги и выигрывать на разнице налогов у супругов (Spousal RRSP, RRSP Loan, First Home Buyer’s Plan (HBP).

Ждём ваших звонков и встреч.

Наш офис работает с 9 утра до 9 вечера и в субботу по предварительной договорённости.

Сергей Тотров
Financial Advisor, CLU
Mortgage Broker, AMP

416-222-0533
www.totrov.com

Если вы не хотите получать такого рода электронные сообщения, то просто ответьте нам на этот e-mail