Newsletter (December 2016)

Наступает особый сезон праздников, который практически все мы любим с детства. Ещё раз от всего нашего коллектива поздравляем вас! Желаем вам и вашей семье всего-всего самого наилучшего в 2017 году!

Новости за последние недели

1. Post «Stress Test» real estate and mortgage market. Что происходит после введения «Стресс Тест» на рынке жилья и возможности получения моргиджа?
2. Interest rate on mortgage, стоимость жилья – какие перспективы на 2017 год?
3. TD банк поднял на 0.15% свой Prime Rate на моргидж. Что дальше?
4. Недавнее резкое повышение процентной ставки на моргидж опять подтверждает, что программа «Manage Your Mortgage» очень актуальна и помогает вам сэкономить деньги.
5. Покупающие жилье в первый раз получат скидку в оплате Ontario Land Transfer Tax в размере $4,000.
6. 2.5% на новые вложения в Manulife Bank TFSA (Tax Free Savings Account) and RRSP (Registered Retirement Savings Account)
7. Почему программу RESP лучше открывать в календарном году?
8. Новые требования во время пересечения границы Канады для тех, кто имеет право въезжать в страну без визы (например из Израиля).
9. Идет активное обсуждение того, чтобы сделать Групповые бенефиты облагаемыми налогами (Health and Dental Group Plan).
10. Сокращение периода ожидания начала выплаты по EI (Employment Insurance) с 15 дней до 7 дней.
11. British Columbia вводит новую программу для покупающих недвижимость в первый раз.
12. Для тех, кто собирается отдыхать за границей – не забудьте купить страховку.

Подробности:

1. Post «Stress Test» real estate and mortgage market. Что происходит после введения «Стресс Тест» на рынке жилья и возможности получения моргиджа?

   17 октября 2016 года правительство ввело новые правила в моргидж индустрии, которые сильно повлияли на квалификацию желающих получить моргидж. Я не буду повторяться, так как в прошлом письме было очень подробно рассказано о новых правилах и прочитать это письмо можно на нашем вебсайте по данному линку http://www.totrov.com/resources/newsletters/newsletter-2016-10/
   Хочу сегодня поговорить о возможности получения ссуды после введения новых правил. Да, наибольший эффект эти правила произвели на тех, кто покупает собственность с первоначальным взносом меньше 20%. Таким покупателям тяжелее всего сегодня, если только у них нет очень хорошего дохода.
   Если же человек имеет больше 20% на первый взнос, то для него изменений стало не так много, просто интерес, к сожалению, стал выше за последнее время. Крупные банки практически не изменили свои условия на моргидж, но увеличили процент на моргидж. Теперь, если человек хочет взять моргидж на 30 лет, то необходимо добавить 0.10% к наилучшему проценту, который доступен только при 25 годах амортизационного периода. Если покупается жильё для сдачи в рент, то необходимо добавить 0.25% к наилучшему проценту. В основном все банки следуют такой формуле.

   Небольшие банки, дающие тоже хорошие проценты, на данный момент пострадали в наибольшей степени, так как теперь многие из них вынужденны отказаться от обслуживания покупок стоимостью более 1 миллиона и предлагают только 25 лет амортизационный период. Многие из банков сегодня не делают совсем рефинансирование жилья.

   Да, все эти проблемы существуют, но жизнь продолжается и мы продолжаем помогать вам во всех ваших трансакциях. Мы брокеры, это означает, что мы можем работать с разными финансовыми институтами: Lender A, Lender B, крупные, мелкие банки, кредитные союзы, страховые компании. Это означает, что мы можем вам помочь в самых различных ситуациях. Например, мы и сегодня можем предоставлять вам моргидж на 35 лет амортизационного периода если у вас есть больше 20% от стоимости жилья. Да интерес будет выше на 0.25%, но выплаты будут существенно ниже, что позволит вам квалифицироваться на желаемую покупку. Есть банки, которые не смотрят на ваши документы (T-1 General, Notice of Assessment, Financial Statement for Corporation, Etc.), им надо предоставить только распечатку вашего счёта, что деньги заходят на ваш счёт. Большинство людей могут это предоставить. Да, мы должны ожидать, что интерес такие банки попросят выше, но это не драматическое увеличение и самое главное, это означает, что мы можем вам помочь и в этой ситуации. Нужно сравнить условия и мы делаем это каждый день.

   Абсолютно все банки хотят иметь бизнес, это говорит о том, что в течение нескольких месяцев ситуация сгармонизируется и многие небольшие банки смогут предоставлять обычные варианты финансирования, к которым мы все привыкли.
   В феврале 2017 года правительство вместе с представителями моргидж индустрии будут рассматривать эту ситуацию в моргидж индустрии на своём очередном заседании. Будем надеяться, что совместное решение будет принято для всеобщего блага и поможет стабилизировать ситуацию в стране.

2. Interest rate on mortgage, стоимость жилья – какие перспективы на 2017 год?

   Несмотря на то, что США в декабре 2016 года подняли свой интерес на 0.25%, Канада пока не собирается этого делать. Сейчас речь идёт не о фиксированном проценте, а о Prime Rate от которого зависит плавающий процент (variable rate). Prime Rate зависит от многих факторов, в том числе и от инфляции, от того, как работает экономика. Инфляция сейчас находится в тех диапазонах, которые хочет видеть правительство (около 2%). Экономика развивается. В 3-м квартале даже были хорошие темпы роста экономики, но в ближайшее время Центральный Банк страны пока не планирует увеличивать банковскую учётную ставку (overnight lending rate). Сейчас она на уровне 0.5%.

   Другое дело фиксированный процент. Доходность государственных бумаг (bonds) выросла за последний месяц и сюда же добавилось то, что правительство поменяло правила в моргидж индустрии. Всё это привело к тому, что фиксированный процент стал обходиться дороже для банков и они дружно подняли процент на свои моргиджи. Теперь опять стала ощутимой разница между фиксированными и плавающими процентами. К сожалению, фиксированные проценты продолжают подниматься и уже близки к 3%.
   Являясь брокером опять напоминаю, что мы всегда имеем информацию в каких банках какие скидки идут в это время. Ждём вас.

   «Toronto new home prices drop»-increase in supply. National Post, November 23’16.
   В статье говорится о том, что в октябре цены на недвижимость в регионе Торонто немного упали, но произошло это в связи с тем, что вместо detached house люди покупали semi-detached or townhouse. Если сравнивать отдельно стоящие дома, то количество продаж было меньше, но стоимость всё равно выросла по сравнению с прошлым годом. Специалисты считают, что количество продаж будет меньше, но стоимость жилья продолжит расти с небольшим процентом.

3. TD банк поднял на 0.15% свой Prime Rate на моргидж. Что дальше?

   TD Canada Trust в ноябре 2016 года поднял на 0.15% свой Prime Rate с 2.7% до 2.85%. Это означает, что все кто имел плавающий моргидж в этом банке стали платить выше процент по моргиджу. Это поднятие коснулось только тех, кто имел моргидж в банке. Те, кто имел кредитные линии (secured or unsecured), их это изменение не затронуло. Их Prime Rate остался без изменений.
   BMO на своём вебсайте тоже поменял Posted Prime Rate с 2.7% на 2.85%. Последуют ли за этим поднятием другие банки? Пока не известно. Я слышал от сотрудников RBC, что разговоры такие ведутся.

4. Недавнее резкое повышение процентной ставки на моргидж опять подтверждает, что программа «Manage Your Mortgage» очень актуальна и помогает вам сэкономить деньги.

   Очень простой пример: переоформление $500,000 моргиджа в феврале 2017.
   Придя в декабре, за 2 месяца до окончания срока, вы получите фиксированный процент 2.79%-2.89% интереса на 5 лет.
   Зафиксировав наилучший процент на 5 лет 2.29% (в некоторых случаях) в ноябре, вы за 5 последующих лет гарантированно съэкономите $500,000×0.6%(2.89%-2.29$)=$3,000×5 лет=$15,000
   И это после налоговые деньги. Прибавьте ещё 30% заплаченных уже налогов.

   С декабря 2016 года многие банки не предлагают уже моргидж на 30 лет амортизационного периода, а те кто предлагают берут за это интерес на 0.10% больше.
   Некоторые банки не делают рефинансирование, а кто делает, берёт экстра 0.25%. Всё это можно было получить с наилучшими процентами даже в ноябре.

   За моргидж для дома, который вы покупаете, чтобы сдавать в рент теперь берут экстра 0.25%. А до декабря этого экстра не было.
   Да, этих проблем можно было бы избежать, если обратиться за 3-4 месяца до mortgage renewal. Посмотрите как работает эта программа и потратьте 10 минут вашего времени. Оно этого стоит. http://www.totrov.com/mortgage/manage-your-mortgage/.

5. Покупающие жилье в первый раз получат скидку в оплате Ontario Land Transfer Tax в размере $4,000.
   С 1 января 2017 года покупателям 1-ой недвижимости в Онтарио увеличат скидку в оплате Land Transfer Tax с $2,000 до $4,000.
6. 2.5% на новые вложения в Manulife Bank TFSA (Tax Free Savings Account) and RRSP (Registered Retirement Savings Account)
   Manulife Bank предоставляет хорошие проценты (2.5%) на все новые вложения для TFSA (Tax Free Savings Account) and RRSP (Registered Retirement Savings Account) сделанные до 15 марта 2017 года. Если вы сделаете новые вложения, то этот высокий интерес будет начисляться до конца апреля.

   После этого вы можете обратиться в наш офис и мы сможем вам помочь в выборе наилучших процентов в тот момент. Финансовая компания Street Capital, которая активно выдаёт моргиджи уже 10 лет, с 1 февраля 2017 года получает статус Банка и будет иметь право принимать депозиты от населения и открывать накопительные счета (savings accounts) и закрытые вклады (GIC – Guaranteed Investment Accounts) с хорошим процентом.

   Уверен, что они постараются быть очень конкурентными в самом начале и предоставить очень привлекательные проценты для вкладчиков. Естественно, все депозиты будут застрахованы государством через обычную государственную страховку CDIC – Canada Deposit Insurance Corporation.

   Поэтому те из вас, кто интересуется достаточно высокими гарантированными процентами на ваши вложения, могут обратиться в наш офис весной 2017 года и мы постараемся вам помочь и в этом вопросе.
   Часто люди заблуждаются в условиях работы такой страховой программы CDIC. Один из вопросов который мне часто задают – можно ли застраховать сумму большую, чем $100,000. Ответ – ДА! Но, как обычно, надо знать все условия и их выполнять. На нашем вебсайте есть раздел посвящённый правилам и условиям данного страхования. Вы можете прочитать описание программы по данному линку http://www.totrov.com/investment/cdic/.

7. Почему программу RESP лучше открывать в календарном году?

   Для тех, кто планирует открыть программу RESP – лучше это сделать в 2016. Дело в том, что если вы открываете план в календарном году, то есть до 31 декабря, то с большой вероятностью можете получить не 20%, а 30% или 40% прибыли на первые вложенные деньги. Государство стимулирует вас не пропускать календарный год. В такой ситуации, конечно же, я найду возможность и время, мы сможем встретиться и не потерять ваши льготы, просто мне позвоните. Даже если вы подпишите план до конца дня 31 числа, а деньги снимут со счёта в начале января 2017 года, всё равно это зачтётся за 2016 год и вы получите повышенные проценты.

   Мы работаем обычно с 9 утра до 9 вечера, а так же в субботу — всегда по предварительной записи.

   Я имею разные лицензии и могу открыть план для вас в банках, инвестиционных, страховых компаниях и в тех компаниях, которые делают только детские планы RESP. У меня есть возможность сравнить все планы и оформить тот, который вам подойдёт больше всего. Ждём вас. Посмотреть информацию можно на нашем весайте www.TotrovRESP.com.

8. Новые требования во время пересечения границы Канады для тех, кто имеет право въезжать в страну без визы (например из Израиля)

   С 10 ноября правительство Канады вводит новый документ, который обязательно должен быть у туристов, прибывающих в страну из стран, с которыми у Канады есть соглашение на въезд в страну без визы. Например, Израиль.
   Называется этот документ electronic Travel Authorization (eTA). Новое правило не относится к тем, кто живёт в US, граждане других стран должны подать заявление на получение данного документа заранее. Правительство рекомендует получить eTA даже до того, как будут куплены билеты на поездку. Заявление можно подать по интернету и в большинстве случаев документ выпускается автоматически сразу же и прикрепляется к вашему паспорту, но иногда процесс получения этого документа может занимать до нескольких дней. Именно поэтому желательно сначала подать заявление, получить еТА и потом уже приобретать билеты и медицинскую страховку.

9. Сокращение периода ожидания начала выплаты по EI (Employment Insurance) с 15 дней до 7 дней.

   Все мы знаем, что работающие на полную ставку имеют определённые льготы на случай увольнения или заболевания (Employment Insurance (EI) and sickness benefit inside (EI). К сожалению, некоторым из нас приходилось пользоваться такой страховкой — sickness benefit. Наверное эти люди помнят, что страховка начинает работать с 15 дня после болезни и выплаты длятся 3.5 месяца. С Нового года эта страховка будет начинать компенсировать вашу зарплату с 7 дня после болезни вместо 15 дня, которое было до 2017 года. Продолжительность выплат останется такой же – 3.5 месяца.

10. Идет активное обсуждение того, чтобы сделать Групповые бенефиты облагаемыми налогами (Health and Dental Group Plan)
    «Health and dental plans could be taxed. Current policy is inequitable and inefficient» – National Post, December 13’16.
    «Liberals eye tax on private health plans. Move could generate as much as $2.9B» – National Post, December 03’16.
    К сожалению идёт обсуждение того, что групповые бенефиты на работе хотят сделать облагаемыми налогом. До сегодняшнего дня наличие групповых бенефитов было выгодно всем сторонам; и работодателю и работникам. Работодатель имел право списывать выплаты за эти бенефиты как затраты, а сотрудников не облагали налогами на бенефиты. По закону обычно материальные поощрения сотрудникам должны быть показаны как их доход в этом году и облагаться налогом. Групповые бенефиты сейчас не показываются как доход у сотрудников, но списываются у работодателя с его прибыли. Выгода для обеих сторон. Можно вместо увеличения зарплаты добавить бенефиты и все довольны.
    Правительство решило прекратить эту практику и сейчас идёт активное обсуждение данного вопроса. Как только будет принято окончательное решение, мы вам сообщим.
11. British Columbia вводит новую программу для покупающих недвижимость в первый раз.

    В провинции British Columbia с 16 января 2017 года вводят новое правило сроком на 3 года: если человек покупает в первый раз недвижимость дешевле $750,000 и смог накопить как минимум 2.5% на первый взнос, то правительство этой провинции добавляет ещё 5% от стоимости жилья ( максимум $37,500). Эти деньги даются в виде второго моргиджа сроком на 25 лет и интерес не начисляется первые 5 лет. Погасить его можно в любое время без штрафа. Я не буду тратить ваше время, так как это другая провинция, но тем, кто интересуется, можно подробнее прочитать используя следующий линк https://dominionlending.ca/news/bc-introduces-innovative-new-program-help-first-time-homebuyers/.
    Я специально привёл эту информацию, может и в нашей провинции введут нечто подобное. Буду рад любой поддержке тем, кто покупает своё жильё в первый раз. Им сейчас не легко.

12. Для тех, кто собирается отдыхать за границей – не забудьте купить страховку.

    Если вы собираетесь путешествовать и у вас нет бенефитов, не забудьте обратиться в наш офис за страховкой. Если вы вспомните о приобретении страхового полиса в последнюю минуту или когда наш офис уже не работает, то вы можете сами оформить страховой контракт – Travel Insurance, самостоятельно на нашем вебсайте, раздел «Всё о страховании», подраздел «Страхование проживающих в Канаде, выезжающих за пределы страны». Прилагаю прямой линк на этот раздел — http://www.totrov.com/insurance/travel-insurance/. Внутри этого подраздела в тексте описания страховой программы есть линк, по которому вы можете оформить страховку сами.

Ещё раз с Новым Годом, с Рождеством!

Любви вам, здоровья и праздничного настроения!

Ждём будущих встреч. Весь наш опыт и знания — для вас.

Сергей Тотров и все сотрудники нашего офиса
Bus: 416-222-0533

Если вы не хотите получать такого рода электронные сообщения, то просто ответьте нам на этот e-mail.