Финансовые новости из офиса Сергея Тотрова (Prime Rate увеличили на 0.25%. Обещают сделать паузу!!! Как можно бороться с возросшими выплатами по моргиджу. Изменения в налогах в 2023 году. Новый налог на недвижимость в Торонто)

Вот уже 20 лет мы отправляем e-mails с финансовыми новостями. Мы стараемся
отразить в электронной рассылке те новости и события, которые могут вас
заинтересовать и принести какую-то пользу. Прочитайте, пожалуйста, последнее
сообщение, присланное недавно. Если вам интересна такого рода рассылка, то
вы можете подписаться на неё на нашем вебсайте www.totrov.com в разделе
«Рассылка Новостей».

Начался 2023 год. Хочется надеяться, что он будет лучше и в мире восстановится МИР!
А сейчас последние новости в Канаде.

• Prime Rate увеличили на 0.25%. Обещают сделать паузу!!!
• Что же сегодня выгоднее, брать моргидж с фиксированным или с плавающим процентом?
• Как можно бороться с возросшими выплатами по моргиджу и увеличить cash flow?
• Изменения в налогах в 2023 году и новый лимит на TFSA.
• Стоимость жилья в 2023 году и далее, тенденции, мнение специалистов.
• Vacant Home Tax – новый налог на недвижимость в Торонто, в которой никто не живёт более 6-ти месяцев в году.
  Отчёт о статусе вашей собственности надо сделать до 02 февраля 2023 года, иначе будет штраф $250 или даже 1% от стоимости жилья.
• Manulife Bank выплачивает до $4,000 в виде бонуса на новые кредитные линии под залог собственности в зависимости от суммы заёма.
  Подать заявление надо до 28 февраля и закончить работу над файлом до 15 марта.
• RRSP или TFSA, что выбрать? Есть предложение с интересом 4.5% годовых на короткий срок.
  Привлекательный фонд, дающий прибыль 20% в среднем за 10 лет, включая минусовой
  2022 год.

Теперь немного подробнее:

1. Prime Rate увеличили на 0.25%. Обещают сделать паузу!!!

Центральный Банк Канады увеличил 25 января 2023 года банковскую учётную ставку на 0.25%. Соответственно, Prime Rate также увеличился на 0.25%, и теперь его величина составляет 6.7%. Интерес на Variable Rate mortgages и кредитных линиях (secured и unsecured) также вырос.
Инфляция снижается уже несколько месяцев подряд. В газете “Financial Post” от 26
января 2023 года была напечатана статья “Bank of Canada raises rate to 4.5%, signals
pause on way”.
В этой статье говорится, что председатель Центрального Банка считает, что необходимо сейчас сделать паузу в поднятии процентной ставки.
Прогнозы Центрального Банка страны говорят о том, что инфляция снизится в первом квартале до 5.4%, в середине 2023 года до 3%, а к концу 2023 года до 2.6%.
Председатель Центрального Банка страны подтвердил, что сейчас банк поставил на паузу увеличение интереса и будет смотреть, как экономика и население справятся с таким быстрым поднятием процентной ставки. Он считает, что страна обойдётся слабой рецессией или избежит её совсем. Конечно же, может так получиться, что понадобится ещё одно увеличение банковской учётной ставки на 0.25%, если это потребуется с учётом статистических данных в будущем.

2. Что же сегодня выгоднее, брать моргидж с фиксированным или плавающим процентом?

Тем, кто обращается сегодня за новыми моргиджами, мы предлагаем брать моргидж с фиксированным процентом.
В последнее время фиксированный интерес снизился и стал реально ниже плавающего процента.
Prime Rate уже 6.7%, значит интерес на плавающий моргидж от 5.65% до Prime Rate, а Scotia банк предлагает сегодня даже Prime + 0.05% = 6.75%.
Мы можем предложить низкий фиксированный процент на 3 года, около 5%, немного ниже этого или выше, исходя из обстоятельств.
На 5 лет можно получить процент ещё ниже, но фиксированный процент на 3 года, вполне вероятно, будет более выгодным вариантом.
В течение следующих 3-х лет банк перестанет поднимать интерес, какой-то период будет его держать на одном уровне и потом начнёт постепенно снижать процентную ставку.
Снижение, как правило, идет медленными темпами, скорее всего по 0.25%. Через 3 года мы однозначно сможем выбрать мортгидж с фиксированным или плавающим процентом под лучшие условия.
Уйти с 5-летнего фиксированного процента, особенно в крупном банке, будет стоить очень дорого!
По поводу существующих variable rate mortgage я думаю всё же, если у вас большая скидка от Prime Rate, лучше оставаться на variable rate mortgage.
Мы всегда открыты для разговора, консультации и анализа вашей текущей ситуации.

3. Как можно бороться с возросшими выплатами по моргиджу и увеличить cash flow?

Все, у кого variable rate mortgage, в 2022 году испытали шок от увеличения выплат по моргиджу, такого сильного поднятия процентной ставки за короткий период времени не было раньше никогда. И не важно, увеличивались выплаты с первого поднятия интереса или планировались одинаковые выплаты, а при достижении trigger rate банк поднял ежемесячные сумму оплаты за моргидж.
В любой ситуации выплаты стали выше и, соответственно, денег на проживание остаётся меньше, а цены поднялись и стоимость жизни возросла.
Есть возможность исправить ситуацию, перевести моргидж в новый банк и оформить фиксированный процент существенно ниже плавающего процента, можно увеличить амортизационный период до 30 лет. Выплаты на ближайшее время станут существенно ниже, через 3 года можно будет перейти на ещё более низкий фиксированный процент или на плавающий при пониженном Prime Rate и высокой скидке от Prime.
Амортизационный период можно опять сократить.
Естественно, нужна консультация в каждой ситуации, так как придется платить штраф, чаще всего 3 месяца интерес, но эту сумму можно включить в моргидж.
Ведь в реальности многих больше волнуют не процент на моргидж, конечно же это
важно, а ежемесячные выплаты, так как это реально влияет на уровень жизни.
Жду ваших вопросов.

4. Изменения в налогах в 2023 году и новый лимит на TFSA.

В 2022 году мы все ощутили на себе высокую инфляцию и её последствия. Давайте посмотрим, как инфляция повлияла на наши налоги.

1. Границы, с учётом которых считаются налоги, увеличили на 6.3%.То есть, при
   одинаковом доходе в сравнении с прошлым годом, налогов надо будет платить меньше.
2. Минимальный доход, с которого не надо платить налогов, увеличился для большинства населения до $15,000. Для тех, кто имеет доход выше $165,430 этот минимальный доход будет уменьшаться пропорционально и при доходе выше $235,675 составит $13,521, что рассчитывается как минимальный доход за 2022 год плюс инфляция. Для большинства населения сделали скачок, доход $15,000 в год не облагается налогом.
3. Взнос в TFSA увеличили до $6,500 в год, и этот лимит впервые изменили с 2019 года.
   Теперь в TFSA можно внести максимально $88,000 для тех, кто жил в стране 2009 году и был тогда старше 18 лет.
4. Лимит для вложения в RRSP тоже увеличился до $30,780.Конечно же, не забываем про второе ограничение – 18% от вашего дохода за прошлый год.
5. Новая программа First Home Savings Account (FHSA) стартует 1 апреля 2023 года.
   Это будет реально уникальная программа для тех, кто покупает жильё впервые. На нашем вебсайте вы сможете прочитать об условиях этой программы, которая является комбинацией RRSP и TFSA.
6. С 1 января вводится новый налог для борьбы с перепродажей домов в короткие сроки (Anti — Flipping rules).
   Если вы владели жильём меньше, чем 1 год, то надо показывать 100% прироста как бизнес доход и платить налоги.
   Я уже писал обо всех нюансах этой программы в прошлом году в рассылке, не всегда даже срок 12 месяцев может избавить вас от уплаты налогов. Прочитайте, пожалуйста, подробнее про эту программу в интернете — Flipping Home Will be Taxed 100% of the Gain – New
   Residential Property Flipping Rule — TAO LI CPA PROF. CORP. (canada-cpa.ca)
7. Все государственные и социальные выплаты увеличатся в течение 2023 года на
   величину инфляции 6.3% (Пенсии, отчисления в CPP, EI, еtc).

5. Стоимость жилья в 2023 году и далее, тенденции, мнение специалистов.

Я являюсь владельцем недвижимости уже с 1998 года. Продавал и покупал дома и квартиры в разные годы и видел различные ситуации, было лучше и хуже. В газете “Financial Post” от 21 января 2023 года была напечатана статья
“Housing prices have declined, but 2022 wasn’t a disaster”.
В этой статье говорилось, что действительно стоимость жилья сильно упала после первого квартала 2022 года, но всё равно остаётся выше, чем в первой половине 2021 года. Нет однозначного мнения, что произойдёт в 2023 году. Очень многое зависит от интереса: если он стабилизируется, то многие считают, что рынок развернётся и пойдёт наверх, а пока предполагается, что цены продолжат небольшое, но падение.
Это было напечатано до заседания Центрального Банка страны 25 января. Давайте посмотрим, что было написано 27 января в газете Financial Post, через пару дней после заседания, на котором председатель Центрального Банка страны сказал, что поднятие интереса поставил на паузу.
“Bank of Canada signal offers housing light at the end of tunnel”
В статье CEO of Royal LePage Phil Soper рассуждает о том, что наконец — то появилась определённость в решении относительно интереса на моргидж, и это даст возможность выйти на рынок тем, кто ждал удобного момента для продажи. Через некоторое время, необходимое для привыкания к таком забытому проценту на моргидж, как 5% или выше, покупатели тоже выйдут на рынок. Пока они не хотят, чтобы их сегодняшняя покупка была дешевле через полгода или год.
Увеличенная квота для приёма иммигрантов в Канаду в сочетании с возвратом инфляции в желаемое русло позволит рынку жилья продолжать развиваться в будущем. Это уже моё мнение, которое тоже встречается в различных статьях.

6. Vacant Home Tax – новый налог на недвижимость в Торонто, в которой никто не живёт более 6 месяцев в году.

Отчёт о статусе вашей собственности надо сделать до 02 февраля 2023 года, иначе будет штраф $250 или даже 1% от стоимости жилья.
Начиная с 2023 года все владельцы недвижимости в Торонто должны задекларировать статус своего жилья. Если жильё пустует больше 6 месяцев в году, то на него будет наложен налог в размере 1% от стоимости.
Есть ситуации, когда не надо платить налог. В случае, если

1. вы сами живёте в этой недвижимости и это ваша Principal Residence.
2. вы имеете собственность и она является Principal Residence для тех, кто там живёт, даже если это жильё рентуется.
3. если вы подходите под ситуации, когда владелец освобождается от уплаты данного налога.

В любом варианте вам надо заполнить эту декларацию до 02 февраля 2023года, иначе будет выписан штраф $250. Я получил желтый листок с данными, но можно заполнить декларацию и без него по данному линку, в котором есть больше информации. Vacant Home Tax – City of Toronto. Заполнение декларации занимает всего несколько минут.

7. Manulife Bank выплачивает до $4,000 в виде бонуса на новые кредитные линии под залог собственности в зависимости от суммы заёма.

Подать заявление надо до 28 февраля и закончить работу над файлом до 15 марта.
Manulife Bank предлагает бонус тем, кто открывает кредитную линию в этом банке и заёмная сумма будет не меньше $250,000.
Если в момент оформления моргиджа или кредитной линии будет взято в долг $250,000 – $499,999, то банк выплачивает бонус $2,000. Если будет взято от $500,000 до $749,999, то бонус уже будет $3,000. Если в долг берётся более $750,000, то бонус составит уже $4,000.
Для получения бонуса необходимо в течение 60 дней установить повторяющийся депозит на счёт в Manulife Bank, такой как, например, зарплата, пенсия, государственные выплаты и т.д.
Подать заявление необходимо до 28 февраля 2023 года, а закрыться до 15 марта 2023года.
Звоните и мы обсудим возможные варианты.

8. RRSP или TFSA, что выбрать? Есть предложение с интересом 4.5% годовых на короткий срок.

Привлекательный фонд, дающий прибыль 20% в среднем за 10 лет, включая минусовой 2022 год.
Что лучше — RRSP или TFSA, всегда можно определить во время консультации. Manulife Bank предлагает для новых или существующих клиентов 4.5% прибыли годовых на новые вклады в программы TFSA или RRSP.
Взносы должны быть сделаны до 10 марта 2023 года и интерес будет неизменным до 28 апреля 2023 года, следовательно, чем раньше сделать взнос, тем дольше будут начисляться повышенные проценты. После 28.04.2023 года будут начисляться стандартные 2.1%.
Нет минимума для вложения и ваши деньги абсолютно открыты.
Если вы хотите иметь хороший интерес на более долгий срок, то можно открыть GIC, но вложения тогда будут закрыты на какой-то период.
Мы всегда готовы помочь с открытием таких счетов.
Инвестиционные фонды, к сожалению, в большинстве случаев упали в 2022 году.
Но существует фонд, который, даже с учётом минуса в прошлом году, зарабатывает 20% годовых в среднем за последние 10 лет. Это может быть приемлемым для RRSP, TFSA или открытого счёта. Есть тема для разговора.