Newsletter February 2019 (Critical Illness Insurance)

Я часто пишу о Critical Illness Insurance. Мне нравится такой страховой контракт. Чтобы показать важность такой страховки, я могу рассказать много чужих историй, все-таки я занимаюсь страхованием больше 21-го года. Однако, наверное, самое правильное рассказать о себе и о том, через что прошёл сам.

Сначала я хочу рассказать о ситуации, которая случалась со мной тоже и не один раз.

Раздаётся телефонный звонок в офисе моего знакомого страхового агента, и человек на другой стороне говорит:

Здравствуйте Мистер Агент, это Мистер Брайан, ваш давнишний и благодарный клиент. Мы многие годы работаем с вами, полностью вам доверяем и всегда прислушивались к вашим советам, оформляя все страховые программы, которые вы нам рекомендовали.
Сейчас я звоню из офиса нашего семейного врача. Мы обсуждаем результаты медицинских анализов, которые я недавно сдавал. Доктор сказал, что у меня обнаружили рак. Он сказал, что есть такая страховая программа Critical Illness Insurance, которая мне определённо поможет. Мистер Агент, скажите пожалуйста, у меня, наверное, есть такой контракт?

Как вы думаете себя чувствует страховой агент? Не очень, и это мягко сказано…

Я хочу поделиться событиями 15-тилетней давности, которые произошли со мной.

В 2004 году я подал заявление на страховую программу Critical Illness Insurance с возвратом денег, так как мне нравится этот план: он защищает человека при жизни и в то же время есть возможность получить все выплаченные деньги обратно, если ничего не случится.
Я планировал платить 300 долларов и сумма страховки должна была быть достаточно высокой.

Тогда из-за немного повышенного холестерола страховая компания назначила мне более высокую цену. Это было первый раз, когда я узнал о том, что у меня повышенный уровень холестерола. Компания объяснила, что, если уровень холестерола в течение года снизится до нормального, то и цена будет понижена.

Я отказался платить повышенную цену целый год, скорректировал свою диету и через 1 год ещё раз подал заявление на такой же контракт с такой же оплатой в 300 долларов.
Но, к сожалению, за прошедший год в страховке по болезням произошли серьёзные изменения, количество болезней было добавлено, улучшили формулировки, но повысили цену. За те же 300 долларов я смог купить в два раза меньше страхового покрытия, то есть цена выросла больше, чем в 2 раза.

Почему я теперь вспомнил об этом?

Потому что ровно год назад в 2018 году у меня был инфаркт. За предыдущие годы я оформил три разных контракта по страховке на случай заболевания (хоть я никогда не принимал таблеток и давление у меня пониженное) и все они были выплачены мне через 30 дней после того, как был поставлен диагноз. Один из этих контрактов был тот, который я сделал в 2005 году. Если бы я взял контракт в 2004 году, платил бы немного больше в течение первого года, то сейчас получил бы страховую сумму в два раза больше. Но что уже случилось, то случилось.
Зато за 1.5 года до инфаркта я сделал другой контракт и платил такую же сумму в 300 долларов. В этом контракте сумма страховой выплаты в 30 раз превысила мои вложения.

Я могу уверенно сказать вам, что болеть намного легче, если есть финансовая поддержка, а она у меня была. Эти деньги нам серьёзно помогли в погашении долгов, возникших во время ремонта дома.

Я хочу ещё раз обратиться ко всем, кто не имеет такой контракт – сделайте эту страховую программу.
Это очень интересный план, потому что он защищает самого человека и всю семью финансово в случае болезни, что очень важно! На сегодня существуют компании, которые страхуют при любых проблемах со здоровьем. Посмотреть цены на различные планы по страхованию, в том числе по страхованию от серьёзных болезней, вы можете на нашем вебсайте по данному линку — https://www.totrov.com/insurance/calculator/.

И не важно, кто сколько зарабатывает, больше или меньше — такой контракт нужен всем. Если даже серьёзно заболеет тот, кто не работает, то, вполне вероятно, необходимо не выходить на работу и тому, кто имеет хороший доход, надо поддержать заболевшего. То есть, финансовый эффект будет в любом случае.

Мне нравится эта страховка ещё и потому, что можно сделать контракт со следующим условием: если человек не заболел, то он имеет право получить все выплаченные деньги обратно ПОЛНОСТЬЮ!!!

Тогда я называю такой контракт так: гарантированная накопительная пенсионная программа с элементом страхования. Платить за страховку всегда легче, зная, что это накопительный план и все выплаты будут возвращены вам обратно.

Я хотел поделиться с вами этой информацией потому, что в ближайшее время возможны изменения в страховании от критических заболеваний.

В мае 2017 года правительство приняло закон (The Genetic Non-Discrimination Act (Bill S-201)), по которому страховые компании не имеют права спрашивать результаты генетических тестов Genetic Test.
Что это за тест? Genetic Test – это тест, который анализирует ДНК с целью выявления потенциальных возможных заболеваний.

Как работает система страхования сегодня? Мы обращаемся в страховую компанию и подписываем документ, разрешающий страховой компании изучать нашу медицинскую историю у семейного врача и через Medical Information Bureau (MIB). Страховая компания, зная про нас всё, принимает решение о выдаче страхового полиса. На вопрос, когда лучше всего страховаться, можно ответить так – за неделю до того, когда произойдет страховой случай. Это логично, но мы не знаем своего будущего.

А вот если бы человек знал, что вероятность заболевания определённой болезнью очень велика, чтобы он сделал? Наверное, пошел бы и заключил страховой контракт. А если бы страховая компания знала о такой вероятности, что она бы сделала? Она, скорее всего, отказалась бы подписывать страховой полис.

Теперь давайте вернёмся к принятому в мае 2017 года закону.
По этому закону человек имеет право не говорить о потенциальных проблемах, а страховая компания не имеет право спрашивать о результатах такого обследования, иначе она получит штраф в размере одного миллиона долларов. Здесь кроется определённый риск для страховой компании — количество страховых случаев может резко увеличиться.
Как вы думаете планируют отреагировать на этот закон страховые компании? Скорее всего увеличат стоимость страхового полиса, а может быть просто ухудшат условия контракта, но что-то точно произойдёт, и разговоры об этом уже идут. На сегодняшний день Канада единственная страна, где до сих пор выплаты за страховой контракт на случай серьёзного заболевания (Critical Illness Insurance) гарантированы на протяжении всего срока действия страхового полиса. Во всех странах стоимость страховки может быть увеличена, если будут проблемы у страховых компаний из-за возросшего количества страховых случаев.

Почему бы не оформить такой контракт до того, как поднимутся цены и изменятся условия контракта в худшую сторону? Если вы уже имеете такую страховку на ближайшие 10 лет, то может быть следует пересмотреть условия программы сейчас, пока не изменились условия и пока не поднялась цена.
Мой опыт оформления страхового контракта в 2004-2005 годах говорит о том, что может быть мы не сможем получить наилучшие условия за те же деньги, если будем долго ждать.

Вы можете этой информацией поделиться со всеми, кому, как вам кажется, это может быть интересно.

Сергей Тотров

Financial Advisor, CLU, EPC
Mortgage Broker, AMP
TOP – 75 Broker in Canada
in 2015, 2016, 2017, 2018
416-222-0533
www.totrov.com

Если вы не хотите получать такого рода электронные сообщения, то просто ответьте нам на этот e-mail