Canada Deposit Insurance Corporation

Канадская страховая компания, осуществляющая страхование вкладов (Canada Deposit Insurance corporation — CDIC) является федеральной королевской корпорацией. Она предоставляет страхование вкладчикам при частичной и полной потере их вкладов, вложенных в такие финансовые институты, как банки (banks), трастовые компании (trust companies), ссудно-кредитные общества (loan companies) и различные ассоциации (retail associations), к которым, в случае их несостоятельности, применим Совместный закон ассоциаций кредита (Cooperative Credit associations Act). Важно отметить, что кредитные союзы (credit unions) и популярные кассы (caisses populaires в провинции Квебек) являются членами провинциальных, а не федеральных страховых организаций, таким образом не являясь частью мандата CDIC.

Как работает система страхования вкладов?

Когда инвесторы вкладывают деньги в оговоренные законом нерискованные программы, их вклады застрахованы. Максимальная застрахованная сумма на сегодняшний день составляет $100,000 включая полученную прибыль. Сумма покрытия была увеличена в 2005 году с $60,000. В дополнение к отдельным счетам, страховое покрытие распространяется также и на совместные персональные счета (joint account), счета для особо зарегистрированных юридических организаций (trust), на зарегистрированные пенсионные счета (RRSP’s и RRIF’s).

Для того, чтобы страховое покрытие работало, необходимо, чтобы вклады были:

Сделаны в канадской валюте, подлежащей к оплате в Канаде,
Срок вложения должен быть не больше пяти лет. То есть закрытый вклад GIC (Guaranteed Investment Certificate), должен быть оформлен продолжительностью не более 5 лет,
Размещёны в финансовые учреждения, которые являются членом CDIC.

Вклады, которые не подлежат страхованию, включают:

депозиты в иностранной валюте (например; счет в долларах США),
GIC – Guaranteed Investment Certificate, продолжительностью более 5 лет,
Инвестиционные фонды (Mutual funds), акции (stocks), закладные и определенные долговые облигации, выпущенные корпорациями, даже если это финансовое учреждение является участником CDIC (notes, bonds and certain debentures issued by corporations),
казначейские векселя и облигации, выпущенные правительствами (Treasury bills and bonds issued by governments),
инвестиции в ипотечные кредиты (mortgages).

Страховое покрытие

Страховое покрытие распространяется на вклады на сберегательном (savings) и текущем (chequing) счету. Оно также покрывает Гарантированный Сертификат Вкладов (Guaranteed Investment Certificate — GIC) и другие временные вклады, которые можно снять через пять лет или раньше, а так же money orders, drafts and certified cheques.

Пример

У господина Иванова есть различные вклады в одном из в финансовых учреждений, являющихся членом CDIC:

сберегатетельный счет в канадских долларах $15,000, включающий заработанные проценты,
GIC’s на пять лет в сумме $20,000, включающий заработанные проценты,
сберегательный счет в долларах США $10,000,
вклад в инвестиционных фондах стоимостью $15,000.

Только канадский сберегательный счет и пятилетний GIC имеют право на страховку CDIC. Таким образом господин Иванов получит $35,000, если финансовое учреждение обанкротится.

Совместные вклады

Вклады, которые клиент имеет совместно с кем-либо (joint account), имеют право на отдельное страховое покрытие до тех пор пока в отчётности финансового учреждения существует информация о владельцах и об их адресах. Совладельцы вместе, а не отдельно, имеют право на максимальную сумму страхового покрытия в $100,000.

Пример

У господина Петрова есть различные совместные вклады в одном из финансовых учреждений, являющихся членом CDIC:

вклад в сумме $75,000 совместно с супругой,
вклад в сумме $75,000 совместно с супругой и ребенком,
вклад в сумме$125,000 совместно с двумя деловыми партнерами.

Совместная с супругой сумма вклада $75,000 имет право на покрытие страховкой. Вклад, совместный с супругой и ребенком, на сумму $75,000 также имет право на страховое покрытие. Совместная вклад с деловыми партнерами на сумму в $100,000 из $125,000, имет право на покрытие страховкой. В общей сложности $250,000 вклада господина Петрова возместят, если учреждение обанкротится.

Вклады, находящиеся на особым способом зарегистрированных счетах (in trust)

Такого рода вклады, с назначенным опекуном (trustee) и различными наследниками (beneficiaries), имеют право на раздельное страховое покрытие до $100,000 на каждого наследника, при условии, что в отчётности финансового учреждения существует информация об именах и адресах опекуна и каждого наследника. Если на таком счету указывается более чем один наследник, то необходимо, чтобы была описана сумма, принадлежащая каждому наследнику, или указывался процент, приходящийся на каждого наследника. Тогда страховое покрытие $100,000 будет распространяться на каждого наследника. Однако CDIC может отказать в предоставлении страховки, если такой счёт был открыт только для того, чтобы увеличить суммарное страховое покрытие.

Пример

У господина Ветрова есть особый счёт (trust account) в одном из в финансовых учреждений, являющихся членом CDIC:

Этот особый вклад (trust deposit) в размере $150,000 открыт для того, чтобы предоставить каждому из троих детей, записанных наследниками на данном счету, по одной трети вклада.

Вся сумма $150,000 подлежит страхованию в пользу владельца такого счёта, т.к. доля каждого наследника ($50,000) меньше, чем $100,000 суммы максимального страхового покрытия на каждого индивидуума.

Вклады, хранящиеся в registered retirement savings plan (RRSP)

Гарантированные вклады, хранящиеся в RRSP, подлежат страховому покрытию до $100,000. Страховка распространяется на Guaranteed Investment Certificate — GIC и на временные вклады, которые можно снять через пять лет или раньше. Многочисленные пенсионные счета вкладчика в одном финансовом институте, имеют максимальное покрытие $100,000. Все суммы на разных гарантированных счетах суммируются и только первые $100,000 подлежат возмещению в случае банкротства финансового учреждения. В случае пенсионного плана, открытого на супругу (spousal RRSP), страховое покрытие распространяется на супруга, а не того, кто делал вклад (contributor).

Пример

У господина Рабиновича и его супруги есть следующие вклады в RRSP в финансовом учреждении, являющимся членом CDIC:

Счёт RRSP, открытый на имя вкладчика, в виде GIC, срок которого заканчивается через 5 лет и гарантированная сумма на окончание срока будет $95,000.
Инвестиционный фонд, в который вкладчик внес $225,000, как взнос в RRSP.
Счёт RRSP, открытый на имя супруги вкладчика, в виде 3-х летнего GIC, и вклад в этот GIC делала его супруга. Через 3 года гарантированная сумма будет $80,000.
Счёт RRSP, открытый на имя супруги, в виде 3-х летнего GIC, но вклад делал господин Рабинович и гарантированная сумма на окончание срока будет $35,000.

Вклады в инвестиционные фонды не защищены страховкой CDIC, т.к. инвестиционные фонды не являются депозитами. Вклады Рабиновича в RRSP в виде GIC в сумме $95,000 (включая проценты) подлежат страхованию. Вклады супруги будут объединены ($80,000 + $35,000 = $115,000) и только $100,000 будут возмещены в случае банкротства финансового учреждения, оставив без страховки $15,000.

Вклады в registered retirement income fund (RRIF)

Гарантированиые вклады в RRIF, такие как временной депозит, подлежит страхованию до $100,000. Счёт RRIF является независимым от вклада RRSP и потому каждый из этих вкладов имеет отдельное страховое покрытие, даже, если оба этих счета открыты в том же самом учреждении.

Пример

У господина Сидорова есть следующие вклады в RRIF в финансовом учреждении, являющимся членом CDIC:

Сберегательный счет( Savings account) в сумме $8,000,
Временный счет (term deposit) сроком на шестьдесят дней в сумме $20,000,
Временный счет (term deposit) сроком на 1 год в сумме $50,000,
Счет в инвестиционном фонде (mutual fund) в сумме $22,000.

Вклады в инвестиционные фонды не защищены страховкой CDIC, т.к. инвестиционные фонды не являются депозитами. Оставшиеся вклады в сумме $78,000 покрываются страховкой и будут возвращены в случае банкротства финансового учреждения.

Что происходит при слиянии двух финансовых учреждений?

Слияние двух финансовых учреждений может повлиять на страховое покрытие наших вкладов. Канадский закон страхования вкладов корпораций определяет слияние как:

слияние двух или нескольких компаний, являющихся членами CDIC, в один финансовый институт, который продолжает бизнес, как член CDIC,
приобретение депозитов от учреждения члена CDIC другим финансовым учреждением, также являющимся членом CDIC.

Совместное владение средств двумя финансовыми учреждениями, членами CDIC, каждый из которых сохраняет отдельную идентичность и членство в CDIC, не является слиянием. Соединение или перевод вкладов между финансовыми институтами, один из которых является членом CDIC, а другой не является членом CDIC, также не считается слиянием.

После слияния, вклады по требованию (например, savings and chequing accounts), произведенные непосредственно перед слиянием компаний, продолжают страховаться отдельно, пока клиенты не забирают деньги со своих счетов. GICs и другие временные вклады на пять (5) или меньшее количество лет, вложенные перед слиянием компаний, продолжают страховаться отдельно, пока не наступит срок их выдачи. Любые вклады, вложенные после слияния компаний, не являются застрахованными, если только объединенное общее количество всех вкладов, включая остаточный баланс вкладов, которые существовали во время объединения, не превышает $100,000.

Пример 1

У господина Архипова существовали следующие вклады во время объединения:

В финансовом учреждении A, сумма $50,000.
В финансовом учреждении B, сумма $75,000.

После объединения, сумма в $125,000 будет застрахована. Но эта сумма уменьшится, если господин Архипов забирает деньги или заканчивается срок, на который был заключён временный депозит GIC. Например, срок 3-х летнего GIC, подошёл к концу. Новые депозиты не будут страховаться до тех пор, пока общая сумма застрахованных депозитов, существовавших во время объединения не упадет меньше $100,000.

Пример 2

У господина Петухова существовали следующие вклады во время объединения:

В финансовом учреждении A, сумма $25,000.
В финансовом учреждении B, сумма $45,000.

Если господин Петухов вносит дополнительные $ 40,000 в объединенное финансовое учреждение, то он будет застрахован на максимальную сумму $100,000. Часть нового депозита, $10,000, не будет застрахована.

Что происходит, когда финансовое учреждение терпит банкротство?

Сразу после банкротства финансового учреждения, CDIC устанавливает специальный бесплатный номер телефона, по которому вкладчики могут узнавать информацию о состоянии своих счетов или попросить выплатить некоторую сумму от их застрахованного баланса, если есть в этом необходимость. CDIC также посылает письма вкладчикам, объясняя, процедуру получения денег.

Вкладчики не должны заполнять никаких заявлений на предмет получения своих денег. Вкладчики обычно получают компенсацию в течение двух месяцев, чеком по почте или прямым переводом на новый счет на их имя, открытый CDIC в другом финансовом учреждении.

В случае RRSP и RRIF, CDIC удостоверяется, что Канадское налоговое Управление (Canada Revenue Agency) разрешает разместить застрахованные фонды в новые зарегистрированные планы с другим финансовым учреждением, являющимся членом CDIC. Средства вкладываются на сберегательный счет (savings account) в RRSP или RRIF с тем, чтобы вкладчик мог решить, как повторно инвестировать деньги.