Комбинированный страховой контракт Synergy, который соединяет в себе все 3 страховых случая (страхование жизни, здоровья и нетрудоспособности)
Самая крупная страховая компания Manulife Financial с июля 2011 года разработала продукт, соединяющий в себе страхование жизни, здоровья и нетрудоспособности.
Synergy — это три различных страховых полиса, соединённых в одном контракте для получения скидки. Вы выбираете страховое покрытие от $100,000 до $500,000, оформить такой контракт можно в возрасте от 18 до 50 лет. Таблицу с ценами мы поместили на нашем вебсайте в разделе «Калькулятор стоимости различных страховых контрактов».
Страховой контракт работает следующим образом:
Человек выбирает сумму страховки, например $500,000.
- Страховая выплата в случае смерти застрахованного составит всю сумму страхового покрытия, в данном случае $500,000.
- Если человек стал нетрудоспособен, не может работать, то компания выплачивает ему 0.5% от суммы страховки, что в данном примере составит $2,500 в месяц, начиная с 90-го дня нетрудоспособности. Контракт не прерывается до того момента, пока не будет полностью выплачена сумма страхового покрытия $500,000.
- Если застрахованный заболеет чем-то серьёзным, то страховая компания выплачивает сразу же 25% от суммы страхового покрытия, что для этого примера составит $125,000, самому заболевшему и, что важно, страховой контракт не прекращается, человек по-прежнему застрахован на оставшуюся сумму $375,000.
Страховая сумма $500,000 является единой величиной страхового покрытия на все страховые случаи. Таким образом, если застрахованный заболел и ему компания выплатила $100,000 в виде бенефита по нетрудоспособности, то сумма $400,000 осталась в контракте на все остальные страховые случаи, страхование жизни, здоровья и нетрудоспособности, если такая необходимость опять возникнет.
Приведённые ниже таблицы сравнения этого нового страхового продукта с отдельными контрактами позволят вам подробнее понять, как работает эта программа и определиться, насколько именно этот страховой продукт вам необходим.
Давайте сравним контракт SYNERGY с самым распространённым страховым контрактом Life Insurance.
| Различные ситуации | Life Insurance | Synergy |
|---|---|---|
| Оплата в месяц в размере $100 для 40-летнего некурящего мужчины | Страховое покрытие в размере $1,537,000 | Страховое покрытие в размере $330,000 |
| Если человек серьёзно заболел и вышел на работу через несколько месяцев | Ничего не будет выплачено | Будет выплачено сразу $82,500 |
| Если человек серьёзно заболел и совсем не может больше работать | Ничего не будет выплачено | Будет выплачено сразу $82,500 и через 90 дней он будет получать ежемесячно $1,650 в течение последующих 150 месяцев. Всего будет выплачено $330,000 |
| Если человек заболел болезнью, не входящей в перечень заболеваний в critical illness или получил серьёзную травму и не может больше работать | Ничего не будет выплачено | Через 90 дней он начнёт получать ежемесячно $1,650 в течение следующих 200 месяцев. Всего будет выплачено $330,000 |
| Если человек заболел одним из оговорённых в контракте заболеваний и умер в течение 30 дней | Страховое покрытие в размере $1,537,000 | Будет выплачено сразу $82,500, так как периода ожидания в этом контракте нет, оставшиеся $247,500 получат наследники. Всего будет выплачено $330,000 |
| Если человек умер по любой причине | Страховое покрытие в размере $1,537,000 | Наследники получат всю сумму страхового покрытия в размере $330,000 |
| Что произойдёт в момент renewal, то есть через 10 лет | Компания автоматически даёт вам цену в 5 раз больше, чем для 50-летнего некурящего мужчины. Вам необходимо пройти медицинскую комиссию для того, чтобы снизить цену. Если вы начали курить, то цена вам не может быть снижена, так для курящего это будет даже немного дороже. Если же у человека произошли изменения со здоровьем, то снижения цены не будет совсем и ежемесячные выплаты будут идти по предварительному сценарию | Человек будет платить столько, сколько стоит такой контракт для 50-летнего некурящего мужчины. Никаких медицинских обследований не надо проходить. Нет значения, начали вы курить или нет за это время и изменилось ли ваше здоровье |
Как видите, страховые программы сильно отличаются друг от друга. Если страхование жизни Life Insurance стоит очень недорого на ближайшие 10 лет, то Synergy стоит, конечно же, дороже, потому что включает в себя три разных страховых контракта. Есть определённые нюансы, проявляющиеся в момент автоматического перезаключения контракта каждые 10 лет (описаны в таблице выше).
Давайте теперь сравним контракт SYNERGY с очень популярным страховым контрактом Critical Illness Insurance.
Описание страховкого контракта Critical Illness следующее: если человек заболеет чем-то серьёзным (перечень из 22 болезней), то через 30 дней (период ожидания) страховая компания выплачивает всю сумму страховки самому заболевшему и контракт прекращается.
| Различные ситуации | Critical Illness | Synergy |
|---|---|---|
| Оплата в месяц в размере $100 для 40-летнего некурящего мужчины | Страховое покрытие в размере $212,675 | Страховое покрытие в размере $330,000 |
| Если человек серьёзно заболел и вышел на работу через несколько месяцев | Будет выплачено через 30 дней $212,675 | Будет выплачено сразу $82,500 |
| Если человек серьёзно заболел и совсем не может больше работать | Будет выплачено через 30 дней $212,675 | Будет выплачено сразу $82,500 и через 90 дней он будет получать ежемесячно $1,650 в течение следующих 150 месяцев. Всего будет выплачено $330,000 |
| Если человек заболел болезнью, не входящей в перечень заболеваний в critical illness или получил серьёзную травму и не может больше работать совсем | Ничего не будет выплачено | Через 90 дней он начнёт и будет получать ежемесячно $1,650 в течение следующих 200 месяцев. Всего будет выплачено $330,000 |
| Если человек заболел одним из оговорённых заболеваний и умер в течение 30 дней | Ничего не будет выплачено, так как в этом контракте написано, что страховая сумма платится через 30 дней и только самому заболевшему | Будет выплачено сразу $82,500, так как периода ожидания в этом контракте нет, оставшиеся $247,500 получат наследники. Всего будет выплачено $330,000 |
| Если человек умер по любой причине | Наследники получат только сумму выплаченных за страховку денег | Наследники получат всю сумму страхового покрытия в размере $330,000 |
| Человек имеет проблемы со здоровьем | Контракт может быть не выпущен, так как Critical Illness тяжелее получить, чем Life Insurance. Человек может жить долго, но болеть часто. |
Страховой контракт Synergy будет выпущен, если человек может быть квалифицирован для Life Insurance контракта |
Давайте сравним контракт SYNERGY с Disability Insurance (страхование нетрудоспособности).
В первую очередь надо обратить внимание на тот факт, что страховые бенефиты по программе SYNERGY ни с какими другими страховыми выплатами не соединяются и не будут уменьшены из-за того, что вы воспользовались чем-то ещё.
Принцип страхования по Disability Insurance следующий, заболев, человек не может получать деньги из 2-х мест, так как может возникнуть желание симулировать. В страховом полисе SYNERGY деньги будут ежемесячно выплачиваться заболевшему без каких-либо условий, кроме одного — наличие справки от врача.
Получается, что человек будет получать возмещение его зарплаты от автомобильной страховой компании после аварии, или выплаты от WSIB (Work, Safety and Insurance Board), или EI (Employment Insurance), или выплаты по групповой страховке на работе, то, даже несмотря на все эти компенсации, его выплаты по данному контракту SYNERGY не уменьшаются.
В этом контракте не надо предоставлять никаких доказательств того, что вы работали в момент страхового случая и не надо подтверждать ваш доход, что для многих это является камнем преткновения. Кстати и в момент подписания контракта этого не надо делать также. Особенно это важно тем, кто ведёт свой бизнес и показывает небольшой налогооблагаемый доход.
Хочу сформулировать условия выплаты по обычному контракту Disability Insurance.
Если человек не может выполнять одну или 2 функции по его специальности вследствие травмы или болезни, то страховая компания начинает выплачивать оговорённую в контракте сумму через определённое количество дней (распространённым вариантом бывает 90 дней, так как контракт становится существенно дешевле) так долго, кок долго есть справка от врача о том, что человек не может работать, но максимум до 65 лет или другой продолжительности, заранее прописанной в страховом полисе (чем меньше продолжительность, тем дешевле страховка). Не забудьте, что застрахованный обязан подтвердить свой доход, или налогооблагаемый (taxable) или грязный (gross), во время подписания страхового контракта или в момент наступления страхового случая.
Для примера я выберу распространённую профессию — constructor, тех, кто работает на стройках.Работающие в больших компаниях часто имеют бенефиты, в которых есть и disability insurance. Те же, кто работает в области строительства (renovation and construction), в основном работают без всяких страховок. Предположим, такой строитель решил купить традиционный контракт по нетрудоспособности (Disability), в соответствии с которым зарплата возмещается с 90-го дня травмы или болезни и платить он планирует $100 в месяц.
| Различные ситуации | Disability Insurance | Synergy |
|---|---|---|
| Оплата в месяц в размере $100 для 40-летнего некурящего мужчины | Страховое покрытие в размере$1,120 | Страховое покрытие в размере$1,650 |
| Если человек заболел одним из 22-х оговорённых в контракте заболеваний и вышел на работу, например, через 6 месяцев | Он будет получать $1,120 с 90 дня после болезни в течение следующих 3-х месяцев. Всего будет выплачено $3,360 | Будет выплачено сразу $82,500 и через 90 дней он будет получать ежемесячно $1,650 в течение последующих 3-х месяцев. Всего будет выплачено $87,450 |
| Если человек заболел одним из 22-х оговорённых в контракте заболеваний и совсем не может больше работать | Он будет получать $1,120 с 90 дня после болезни до самой пенсии. Трудно сказать, сколько он получит всего, так как это зависит от времени, когда это случится | Будет выплачено сразу $82,500 и через 90 дней он будет получать ежемесячно $1,650 в течение последующих 150 месяцев. Всего будет выплачено $330,000 |
| Если человек заболел болезнью, не входящей в перечень заболеваний в critical illness или получил серьёзную травму и не может больше работать совсем | Он будет получать $1,120 с 90 дня после болезни до самой пенсии | Через 90 дней он начнёт и далее будет получать ежемесячно $1,650 в течение следующих 200 месяцев. Всего будет выплачено $330,000 |
| Если человек заболел одним из оговорённых в контракте заболеваний и умер в течение 90 дней | Ничего не будет выплачено | Будет выплачено сразу $82,500, так как периода ожидания в этом контракте нет, оставшиеся $247,500 получат наследники. Всего будет выплачено $330,000 |
| Если человек умер по любой причине | Ничего не будет выплачено | Наследники получат всю сумму страхового покрытия в размере $330,000 |
| Необходимость в подтверждении ваших доходов | Вы должны показать, какой у вас был налогооблагаемый доход после всех списаний, т.е. taxable income | Никто не спрашивает никакого подтверждения. Вы получаете выплаты без всяких условий |
| Если человек получает выплаты по автомобильной страховой программе (например, была авария) | Ваши выплаты могут быть уменьшены на сумму выплат от страховой компании. Зависит, сколько вы показывали taxable income. Если списывали много, то и ваши выплаты будут уменьшены | Вы получаете без всяких условий все положенные вам бенефиты |
Как вы видите страховые программы сильно отличаются друг от друга.
Почему страхование Disability Insurance стоит существенно дороже, чем Synergy? Дело в том, что в контракте Synergy усреднён риск по профессии, берётся что-то среднее между такими профессиями, как врачи, программисты и строители, что очень выгодно тем, кто имеет более опасную профессию. Для них цена существенно ниже в контракте SYNERGY.
Можно конечно же заключить все эти контракты раздельно, что-то кому-то не надо, или уже есть такое покрытие, но есть интересная деталь, которую трудно игнорировать. Контракт.
Из 100 человек, желающих получить страховку жизни (Life Insurance), 85% могут получить такой контракт. Остальные 15% не получают страховку по состоянию здоровья.
Из 100 человек, желающих подписаться на страхование по серьёзным проблемам (Critical Illness Insurance), только 65% получают такой контракт.
Ещё жёстче происходит отбор во время оформления страхования на случай невозможности зарабатывать деньги в случае травмы или болезни (Disability Insurance).
То есть на каждый страховой продукт есть свои требования при оформлении контракта. Человек, который принимает решение о выпуске полиса, называется underwriter. Получается, что при выпуске Life insurance контракта, требования к здоровью самые либеральные.
Так вот, решение о выпуске комбинированного плана (Life, Critical Illness and Disability Insurance), принимает underwriter, ответсвенный за выпуск life insurance контрактов. Это говорит о том, что больше шансов получить комбинированный план, чем отдельный контракт, если есть нюансы со здоровьем.