Структура финансового плана

Financial plan

Financial Plan — финансовый план. Это перечень основных направлений в жизни семьи. Тех, которые присущи любой семье, вновь прибывшей или живущей давно. Это то, что все люди делают рано или поздно. Поэтому я хочу помочь вам разобраться со всеми основными направлениями в построении финансового плана, чтобы вы для себя расставили приоритеты, что в этой стране необходимо делать в первую, что во вторую очередь. Ведь, приехав в другую страну, мы не можем сказать, что мы здесь всё знаем. Мы учимся, впитываем в себя новую информацию. Не всегда то, что мы слышим от знакомых, друзей, в школе бывает верным, т.к., в зависимости от обстоятельств, информация может оказаться неправильной. Эта страница в интернете создана для того, чтобы вы получили достоверную информацию, проанализировали её, сделали вывод и начали создавать свой собственный финансовый план. Я могу всегда ответить на ваши вопросы, провести с семьёй индивидуальную беседу и помочь вам заключить необходимые контракты для вашей конкретной ситуации.

Controllable priorities

Controllable Priorities (контролируемые события):

построение пенсионной программы;
создание образовательного фонда для наших детей;
покупка недвижимости;
наличие резервного фонда на непредвиденные ситуации;
уменьшение долгов;
накопления на личные цели.

Это те события, которые создаются и контролируются исходя из желания и возможностей семьи. Только семья решает: что, в какой последовательности и когда необходимо делать.

Retirement Savings

Retirement Savings — пенсионная программа, которую все делают в дополнение к государственным пенсиям. В этой программе созданы такие условия, что её делают с огромным желанием. Этот план позволяет сокращать налоги в текущем году и интерес, накопленный в течение года, не облагается налогом. Замечательные условия, но открыть этот пенсионный план можно только на следующий год после того, как вы начали работать. Естественно, семья и только семья будет руководить взносами и снятиями денег со своего пенсионного счёта. Подробности смотрите в разделе «Пенсии и RRSP» (RRSP).

Home

Home — покупка недвижимости относится к разделу контролируемых семьёй событий. И действительно, только семья решает когда и при каком финансовом положении приобретать недвижимость (дом, кондоминиум). После выбора собственности, в чем нам активно помогает специалист по недвижимости, встаёт вопрос о взятии ссуды в банке (mortgage) и о страховании этой ссуды (mortgage) в том же банке. Попробуйте сравнить процент и условия mortgage в других финансовых компаниях. Я могу помочь в этом сравнении. А уж страховку mortgage делать практически всегда выгодно вне банка. Информацию об этом можно найти в разделе «Mortgage» (Страхование ссуды в банке и вне – Mortgage Insurance).

Emergency Cash

Emergency Cash – средства, которые можно использовать при непредвиденных обстоятельствах (на «чёрный» день).

В Канаде очень большая часть бюджета уходит на обязательные платежи: рент квартиры, страховки на машины, налог на собственность (property tax), ежемесячные необходимые счета и т.д. Поэтому важно, чтобы сумма, равная 3-6-ти месячному окладу, была доступна в любой момент. Это будет защитным механизмом для семьи, позволяющим оплатить необходимые затраты на короткий период, связанный со сменой работы, проблемами в бизнесе или с другими непредвиденными ситуациями.

Debt Reduction

Канада — развитое государство с уже сформировавшимися финансовыми законами и условиями жизни. Debt Reduction (уменьшение налогов) подразумевает тот факт, что почти все жители Канады имеют разного рода долги. Кредитные карточки (даже если аккуратно выплачивается каждый месяц задолженность), кредитные линии, ссуды (loans), mortgage, отсрочка платежей на определённый срок (оплата товара через 1 год) — всё это долги. И от того, как семья обращается с долгами, зависит очень много. Кто-то залезает в долги, кто-то выплачивает любые задолженности сразу, кто-то уже оплачивает только проценты, потому что на остальное не хватает сил. Но только семья решает как жить и распоряжаться финансами, поэтому это относится к разделу контролируемых событий.

Personal Savings

Personal Savings — накопительные программы на непродолжительный срок для личных целей. Тоже зависящая только от семьи программа.

Growth opportunities

Growth Opportunities — это следующая ступень в развитии семьи, когда у семьи появится возможность приумножить свой капитал через инвестиции или покупку тех вещей, стоимость которых с годами растёт в цене (монеты, предметы старины и искусства, недвижимость, золото и т.д.).

Market-Based Investments

Market-Based Investments — инвестиции, основанные на рынке ценных бумаг. Это следующий уровень в благосостоянии семьи, когда семья или человек может себе позволить инвестировать свободные деньги с целью получения прибыли. Обычно это происходит не на начальных этапах адаптации в Канаде даже для тех, кто приехал с капиталом. В новой стране деньги могут понадобиться в любой момент: на покупку бизнеса или недвижимости. А инвестиции предполагают длительный срок. За короткий срок может не получиться тот результат, на который человек рассчитывал.

Art, Coins, Gold, Real Estate

Art, Coins, Gold, Real Estate — семья вышла на тот уровень, при котором она может себе позволить вкладывать деньги в такие прибыльные вещи, как предметы старины, искусства, золото, недвижимость.

Non-controllable events

Non-controllable Events — неконтролируемые события. Все перечисленные контролируемые события (покупка дома, построение пенсионной и образовательной программ и т.д.) зависят от дохода. Если дохода нет, то все планы рушатся. Для этого существуют защитные программы на случай, если человек не может зарабатывать деньги. А зарабатывать человек не может, если он заболел или умер. Поэтому люди покупают Life Insurance (страхование жизни), Disability Insurance (на случай болезни), Critical Illness Insurance (на случай обнаружения серьёзных заболеваний). Также делают завещание (Will) и Генеральную доверенность (Power of Attorney).

Так как человечество ещё не имеет контроля над такими событиями, как смерть и болезни, страхование жизни и здоровья являются главными составляющими и фундаментом в структуре финансового плана. Без этих защитных механизмов все надежды, планы и бизнесы рушатся.

Life Insurance

Life Insurance — страхование жизни. Смерть относится к неконтролируемым событиям, которые разрушают все планы и надежды семьи. Эту страховую программу люди делают по абсолютно разным причинам:

защитить семью и детей от финансового краха;
закрыть уже существующие долги (mortgage — ссуда при покупке недвижимости, личные долги) и не создавать новые;
дать возможность семье иметь защиту на определённый срок (проживание, питание);
обезопасить семью от уплаты налогов в случае получения наследства в виде собственности, загородного жилья, недвижимости,бизнеса.

Страхование жизни является ключевым моментом в понимании и построении финансового плана. Это действительно является фундаментом для всех остальных программ.

Подробности смотрите в разделе «Страхование» (Life Insurance).

Will/Power of Attorney

Will/Power of Attorney — завещание и генеральная доверенность. Это те вещи, которые абсолютно необходимы в этой стране, особенно когда у семьи появляется собственность и есть несовершеннолетние дети. Генеральная доверенность (power of attorney) даёт возможность доверенному лицу совершать какие-то юридические действия, если человек жив, но не в состоянии сам принимать решения. Завещание (will) даёт распоряжение о распределении состояния по желанию умершего, а также даёт возможность доверенному лицу совершать какие-то юридические действия после смерти человека. Более подробную информацию смотрите в разделе Will/Power of Attorney.

Disability and Health Insurance

Health Insurance — страхование здоровья. Это не та Health Insurance, которую покупают люди, не имеющие групповых бенефитов на работе. Информацию об индивидуальных бенефитах можно найти в разделе «Страхование» (Personal Health Insurance).

Роль Health Insurance в структуре финансового плана заключается в финансовой защите человека в случае обнаружения серьёзных проблем со здоровьем. Как работает этот новый вид страхового контракта, позволяющий получить финансовую поддержку в ситуации, где не имеют силы страховка жизни (Life Insurance) и нетрудоспособности (Disability Insurance) Вы можете найти в разделе «Страхование» (Critical Illness Insurance).

Disability Insurance — страхование человека на случай болезни и несчастного случая (нетрудоспособности). Эта страховая программа является очень важным составляющим звеном в построении финансового плана. В случае невозможности человека работать и зарабатывать деньги из-за болезни или несчастного случая в Канаде предусмотрены различные программы от государства, поддерживаюшие человека финансово. Все индивидуальные и государственные программы выплачиваются в дополнение друг к другу. Поэтому, перед покупкой индивидуальной страховой программы необходимо выяснить — существует ли у вас такая страховка, и подходите ли вы под условия выплаты «больничного листа» со стороны государства. Информацию об этом можно посмотреть в разделе Бенефиты на работе.

Вы должны задать сами себе один простой вопрос: «Как долго вы можете позволить себе не ходить на работу? 1 неделю? 1 месяц? Год? Или, может быть, всего несколько дней, т.к. необходимы деньги на проживание, питание и т.д.?» А если человек получит травму или заболеет? Это же тоже самое, что не выходить на работу. Вы должны знать, в случае невозможности зарабатывать деньги из-за болезни или несчастного случая, будет ли человек получать что-либо от государства, от работодателя или по персональному страховому контракту. И если да, то сколько, с какого дня и как долго вам кто-либо будет платить?

Информацию об индивидуальной страховке можно посмотреть в разделе «Страхование» (Disability Insurance).