New Price for Life Insurance

Увеличение цен на постоянные страховые контракты (Permanent Life Insurance) и будущие изменения в программе Critical Illness Insurance из-за Генетического теста

Начиная с 2010 года и до 2016 года все страховые компании подняли цены приблизительно на 52% на постоянные планы в страховании жизни (Universal Life Insurance – guaranteed level cost of insurance). Мне кажется ещё одно дополнительное повышение должно быть достаточной мотивацией для приобретения страховки теми, кто планировал купить постоянный страховой полис. Начиная с сентября 2017 года большинство компаний увеличили цены на постоянные страховые контракты. Но пока ещё не все это сделали. С февраля этого года очередная компания увеличивает цены на постоянный страховой план. Если кто-то не думал об этом и не имеет постоянной страховки жизни, то я настоятельно советую встретиться со специалистом и рассмотреть различные варианты. Конечно же, мы с удовольствием можем вам помочь в этом вопросе.

Дело в том, что есть постоянные страховки, где вы имеете только страховку на протяжении всей жизни, а есть страховые полисы, где вы платите немного больше, но можете полностью воспользоваться всеми выплаченными за страховку суммами при выходе на пенсию, не разрывая при этом контракта.

Если кто-то планировал приобретать страховку, если подходит в ближайшие месяцы или годы срок перезаключения страховых контрактов, то вам надо позаботиться об этом заранее и, хотя бы, подать заявление (application) до повышения цены. Идея та же самая, что и в mortgage — зафиксировать текущие цены на страховку жизни, ведь платить-то надо потом очень долго…

Кого это касается больше всего?

Да, в общем-то, практически всех, так как, даже если вы уже купили такой план, может это было небольшое покрытие и вы планировали в будущем добавить определённую сумму.

Но особенно это важно для тех, кто имеет временные контракты, сделанные 6 – 10 лет назад. Совсем скоро вам будет просто НЕОБХОДИМО переоформлять страховой контракт, вы же не захотите переплачивать. Чем старше человек, тем актуальнее для него эта статья и возможность получения страхового контракта любого вида до повышения цен всеми страховыми компаниями.

Да, страховки жизни поднимаются в цене, но ещё больше меня волнует будущие изменения в страховании здоровья.

Как работает система страхования сегодня? Мы обращаемся в страховую компанию и подписываем документ, разрешающий страховой компании изучать нашу медицинскую историю у семейного врача и через Medical Information Bureau (MIB). Страховая компания, зная про нас всё, принимает решение о выдаче страхового полиса.

На вопрос – когда лучше всего страховаться, можно ответить так – за неделю до того, когда произойдет страховой случай. Это логично, но мы не знаем своего будущего.
А вот если бы человек знал, что вероятность заболевания определённой болезнью очень велика, чтобы он сделал? Наверное, пошел бы и заключил страховой контракт. А если бы страховая компания знала о такой вероятности, чтобы она сделала? Скорее всего отказалась бы подписывать страховой полис.
Теперь давайте поговорим о принятом правительством в мае 2017 года законе The Genetic Non-Discrimination Act (Bill S-201), по которому страховые компании не имеют права спрашивать результаты генетических тестов человека (Genetic Test).

Что это за тест? Genetic Test – это тест, который анализирует ДНК, хромосомы с целью выявления потенциальных возможных заболеваний.

Человек имеет право по этому закону не говорить о потенциальных проблемах, а страховая компания не имеет право спрашивать о результатах такого обследования, иначе она получит штраф в размере 1 миллион долларов.
Так как болезнь ещё не зафиксирована традиционной медициной, то болезни нет и это не должно влиять на принятие решения страховой компанией о выдаче контракта. Но здесь кроется определённый риск для страховой компании — количество страховых случаев может резко увеличиться.

Как вы думаете отреагируют на этот закон страховые компании? Скорее всего увеличат стоимость страхового полиса, а может быть просто ухудшат условия контракта, но что-то точно произойдёт и разговоры об этом уже идут. На сегодняшний день Канада единственная страна, где до сих пор выплаты за страховой контракт на случай серьёзного заболевания (Critical Illness Insurance) гарантированы на протяжении всего срока действия страхового полиса. Во всех странах стоимость страховки может быть увеличена, если будут проблемы у страховых компаний из-за возросшего количества страховых случаев.

Почему бы не оформить такой контракт до того, как поднимутся цены и изменятся условия контракта в худшую сторону?
Прочитайте, пожалуйста, описание действия страхового полиса на нашем вебсайте в разделе «Всё о страховании», подраздел «Critical Illness Insurance» и заключите контракт до того, как произойдут изменения.

Мне хотелось бы вам предложить оформить контракт, который я называю так:

Гарантированная накопительная пенсионная программа с элементом страхования

Особенности данного накопительного плана:

Владелец плана откладывает определённую сумму в месяц. Если у него на протяжении накопительного периода обнаружится любое из перечисленных в контракте 25-ти заболеваний, то страховая компания выплатит всю страховую сумму заболевшему и контракт разрывается. Сумма страховки во много раз больше отложенных к тому моменту денег. Если застрахованный умирает по любым причинам, то страховая компания выплачивает его наследникам все накопленные к этому моменту средства. Самый лучший вариант — ничего не произошло, человек жив и здоров (это то, чего хотим и мы, и страховая компания), страховая компания выплачивает все накопленные средства самому человеку за один раз или частями.

Я не хочу приводить никакие статистические данные, каждый может найти это в интернете или на нашем вебсайте. К сожалению, с возрастом, редко кто становится здоровее. Как правило, с возрастом люди начинают разбираться в медицине лучше, и совсем не потому, что им это интересно, просто накапливается свой собственный опыт.

Страховку на случай серьёзной болезни (Critical Illness Insurance) желательно иметь каждому, ведь если что-то случается со здоровьем, то работать не может не только заболевший, но и тот, кто за ним ухаживает. И не важно, с кем случается такая проблема, с тем, кто больше или меньше зарабатывает, финансовые трудности будут у всей семьи. Но лучше быть всё-таки положительно настроенным. Скорее всего, будет всё нормально и человек сам получит все выплаченные в страховую компанию деньги в пенсионном возрасте. Платить за страховку всегда легче, зная, что это накопительный план и все выплаты будут возвращены вам обратно.

Важно знать, что когда вы забираете накопленные средства из этой программы, то сумма ваших накоплений не облагается налогом, так как вы возвращаете свои деньги, следовательно, это не доход и не уменьшает возможную поддержку от государства в пенсионном возрасте.

Ждём ваших звонков.

Мы работаем с 9 утра до 9 вечера и возможна встреча в субботу.

Статья была опубликована в газетах «Русский Экспресс», «Газета Плюс», «Недельная Газета» в январе 2018 года.