Life Insurance – Страхование жизни

Life Insurance — страхование жизни — является очень важным моментом в жизни любой семьи.

Программы по страхованию жизни бывают:

• индивидуальными, заключёнными со страховыми компаниями напрямую (Life Insurance);
• групповыми, заключёнными организацией со страховыми компаниями для своих сотрудников (Group Insurance). Смотри (Бенефиты на работе);
• по несчастному случаю. Страховая сумма выплачивается только в результате несчастного случая (Accidental Life Insurance).

Все индивидуальные страховые программы можно разделить на два вида — временные и постоянные. Для того, чтобы разобраться в страховках, давайте представим себе, что такое временное и постоянное жильё. Временное жильё — это рент квартиры. Нужна квартира (крыша над головой) — мы платим за эту квартиру. Нужна 5 лет — платим 5 лет. Нам повышают квартплату — мы платим. Не нужна в будущем квартира — не будем платить. Съедем в любой момент, но денег за эту квартиру вернуть никогда не сможем. Все, конечно, понимают разницу между съёмной квартирой и собственным жильём. За своё жильё платить каждый месяц приходится больше из-за долга (mortgage), но в любой момент дом можно продать, раздать долги и всё равно останутся деньги. Чем позже продадим дом, тем больше будет денег.

Точно также происходит со страховыми программами. Временные страховые программы покрывают временные потребности в страховании. Постоянные — постоянные потребности. Временные страховки стоят очень дёшево и платятся на 1 месяц вперёд. Если нужна страховка — мы за неё платим. Если больше не нужна — перестаём платить. Всё очень просто. Преимущество этого вида страхования в том, что за небольшие деньги можно иметь большую сумму покрытия.

Недостатки такой программы очевидны: стоимость страховки меняется со временем и длится она только до определённого возраста. Обычно, до 75 лет, в некоторых компаниях до 85 лет.

Рассмотрим пример: мужчина, некурящий, 40 лет. Имеет страховку $200,000. Сегодня он платит $22. Через 10 лет надо будет платить $105, ещё через 10 лет — $251, затем $625 и последние выплаты будут $1,523 в месяц. Конечно же, никто не собирается платить таких денег компании. И цена рассчитана на того человека, чьё здоровье уже ухудшилось и нет возможности сделать такой же контракт, но с более привлекательной ценой. Ведь если через 10 лет опять ответить на все медицинские вопросы, т.е. практически заново сделать страховку, то цена будет не $105, а $42 в месяц. Таким образом, страховые компании строят условия временной страховки так, что человек через определённый срок, в данном примере 10 лет, разорвёт контракт, и вся прибыль останется у компании. Если человек здоров, он сделает такую же новую страховку, если не здоров, то будет платить по предложенным ценам (что тоже выгодно для компании) или перейдёт на постоянный вид страхования, где выплаты в месяц больше не поднимаются.

Когда наступает время покупать временную страховку, то возникает проблема сравнения предложенных цен за одинаковое покрытие (например $200,000).

Попробую рассказать вам, как можно сравнить эти страховые программы. Стоимость временной страховки поднимается через определённый промежуток времени. Необходимо, чтобы этот промежуток времени был одинаковый, допустим, 10 лет. Страховка должна длиться до определенного возраста (75-85 лет), а не действовать только на ближайшие 10-20 лет, и в контракте должно быть записано, что до 65 лет человек имеет право перейти на постоянный вид страхования без медицинских вопросов (convertion period). Если такого условия нет, то страховка будет стоить чуть-чуть дешевле, но это условие важное. Если мы выбираем временную страховку с возможностью перехода на постоянную в будущем, то необходимо, чтобы компания могла предложить человеку в момент перехода определённое разнообразие постоянных страховых программ и хорошие цены. Такое может предложить крупная, солидная компания, которая уверенно себя чувствует как на рынке «временных страховых программ», так и в «постоянных страховках»; поэтому этот фактор тоже играет важную роль в выборе страховой компании.

Название «Постоянная страховая программа» говорит само за себя. Это страховка на длительный срок. Стоимость её сегодня выше, чем во временной, но она не меняется со временем, и сама страховка не имеет ограничения по возрасту – контракт действителен до конца жизни. То есть, сумма страховки будет выплачена в будущем всегда!

Итак, постоянная страховка дороже. Страховая компания получает деньги, инвестирует их и часть прибыли, в виде дивидендов, кладет на счет внутри страхового контракта, т.е. с каждым годом накопления внутри страховки растут. Для удобства можно назвать эти накопления резервным фондом. Т.к. это дивиденды, то в первые годы накопительный фонд небольшой. С годами накопления быстро увеличиваются, т. к. интерес внутри страховки не облагается налогом. В любой момент, если человек захочет расторгнуть страховку, он может забрать весь резерв в полном объёме. Через 15-20 лет резерв, как правило, сравнивается с той суммой, которую вы затратили на страховку. То есть, разрывая страховку через продолжительное время, можно вернуть свои деньги назад. Надо отметить, что интерес, присутствующий в резерве, облагается налогом в момент снятия денег. Так работает постоянная страховка Whole Life. Мы платили больше, чем нужно, компания работает с нашими деньгами и делится с нами прибылью.

Существует другой вариант постоянных страховок. Называются они универсальными. Универсальная страховка — это такая же постоянная страховка, которая не имеет ограничения по возрасту и в которой присутствуют накопления. В универсальной страховке никаких дивидендов нет. Здесь работает принцип «BUY TERM INVEST DIFFERENCE» (покупай временную страховку, инвестируй разницу). Часть денег из ежемесячных выплат уходит на оплату страховки (страхового риска), а оставшаяся часть идет непосредственно в резерв. Деньги в резерве работают на рынке и каждый день приносят доход, не облагаемый налогом. В универсальной страховке чётко выделена стоимость страхового риска для компании, которая явяется обычной временной страховкой. От того, какую временную страховку взяли за основу в универсальном контракте, зависит вид универсальной страховки.

Существуют 2 вида универсальных страховок.

В 1-м виде стоимость страхового риска для компании (Cost of Insurance) взята в виде временной страховки, стоимость которой будет увеличиваться каждый год (YRT — Yearly Renewable Term) или ступенчато в будущем.

Во 2-м виде стоимость страхового риска представлена в виде временной страховки до 100 лет (T-100), в которой стоимость этой временной страховки определена на момент подписания контракта и не меняется с годами.

В первом варианте ежемесячно платится определённая сумма, например, $100, что составляет величину гораздо большую, чем реальная стоимость страховки на сегодняшний день.

Вследствие этого, на специальном счете накапливаются резервные деньги. Стоимость временной страховки (YRT), к сожалению, с годами возрастает, в пенсионном возрасте становится очень высокой и начинает превышать сами ежемесячные вылаты. Разница между ежемесячными выплатами и возросшей стоимостью страховки покрывается из накопленного резервного фонда. Резерв накапливается следующим образом: ежемесячные выплаты ($100, например) минус стоимость страховки $35 и минус 2%-й налог от государства, присутствующий во всех страховках; плюс интерес на деньги, которые находятся на этом счете.

Пример:

Предположим, что в страховом контракте на $100,000 для 40-летнего мужчины деньги в резерве работают под 8% и он платит $65 в месяц. При таких выплатах к 65 годам внутри страховки накопится $33,000, хотя внесено было только $19,500. Если в иллюстрации использовать предполагаемый интерес 10%, то рекомендованные выплаты будут $53, если расчёт производить под 6% интереса, то рекомендовано будет ежемесячно платить $93. Эти $93 позволят накопить к тем же 65-ти годам уже $47,000, что будет достаточным, чтобы контракт никогда не прервался. Чем меньше интерес, тем больше денег надо иметь на счету к 65 годам, т.е., если предположить, что инвестмент будет, в среднем, в районе 4%, то уже с 1-го года надо платить $149 в месяц, что даст возможность накопить к 65 годам, соответственно, $66,000. Вывод – никто реально интерес предсказать не может и с такой постоянной страховкой надо быть очень аккуратным. Конечно, можно ориентироваться на предыдущие годы, но в результате может оказаться, что интерес в контракте будет ниже ожидаемого и вместо приличной суммы к 65 годам у Вас в резервном фонде будет около $17,000. Этого мало для поддержания ежегодно растущей стоимости страховки (cost of insurance) и к 80-ти годам жизни страховой контракт разорвётся. Страховки жизни не будет, а будет серьёзная проблема. Те, кто покупают страховку с YRT cost of insurance должны быть очень внимательны к иллюстрациям, которые им показывают. Лучше ожидать худшего и получить лучший результат, чем рассчитывать на золотые горы и получить известие о разрыве контракта. В особенности это касается тех, кто хочет использовать страховку для накоплений на пенсию, т.е., и страховку иметь, и денег к пенсии поднакопить — задача серьёзная и требует отдельного разговора.

Может возникнуть вопрос: «А зачем вообще нужен резерв?». Давайте рассмотрим ситуацию: человек имеет временную страховку в течение 7 лет и платит за неё 35 долларов в месяц. Поехал отдыхать с семьёй на 3 недели (или в Россию к родственникам), задержался там по болезни ещё на 1-2 недели, а в это время страховая компания, как обычно, снимает со счёта деньги за страховку. Но на этот раз произошла какая-то ошибка и денег компания не получила, поэтому застрахованному отправляется письмо с извещением о необходимости внесения 35 долларов в течение 30 дней. Так как человек отсутствует, то никто не вносит эти деньги вовремя и страховка автоматически разрывается. Её, конечно, можно постараться возобновить, но только в течение 2-х лет и только с повторным прохождением медицины, то есть могут возникнуть определённые проблемы.

Что хорошего в страховом контракте в принципе. Желающий застраховаться должен показать, что он здоров один раз, когда страхуется. Дальнейшее изменение здоровья не влияет на страховой контракт. В ситуации с разрывом контракта, нам надо опять показать, что человек здоров, если нет, то контракт больше не возобновляют и нового уже никто не даст, потому что на протяжении жизни человека существует точка, до которой все страховые компании дают страховки, а после никто.

Никто не хочет брать на себя риск и эта точка сугубо индивидуальная — для кого-то 30 лет, для кого-то 55, а для кого-то 70 лет. Мы, приехав в Канаду, имеем преимущество с точки зрения покупки страхового контракта перед теми, кто здесь живёт долго. Медицинская история также существует в Канаде, как кредитная история и Canadian Experience. И если канадский опыт работы и кредитную историю мы стремимся получить, то медицинская история появляется сама, без нашего желания. Проживающие в Канаде продолжительный период давно определились с семейными врачами и о своих болячках знают почти всё, мы же не знаем, что творится с нашим здоровьем, т.к. в Союзе обращались к врачу, если заболевали. Здесь существует практика обследования нашего здоровья каждый год, что на самом деле необходимо. В результате появляется медицинская история.

В постоянной страховке резерв присутствует практически всегда. Если застрахованный в течение какого-то периода времени не может или не хочет платить за страховку, то в оплату включается резерв, деньги берутся оттуда, пока там есть накопления. В ситуации с отъездом и болезнью постоянная страховка не разорвётся, но ведь может быть просто временный перерыв в работе. Можно позвонить в страховую компанию, приостановить выплаты на время и вот в этом-то и проявляется универсальность постоянных страховок. Осознанный перерыв в оплате во время финансовых неурядиц называется «premium holidays».

Если в вашей универсальной страховке написано, что «Cost of Insurance — Guaranteed Level», то это означает, что стоимость страховки представлена в виде постоянной величины, не меняющейся до 100 лет, рассчитываемой на момент подписания контракта. Здесь используется временная страховка до 100 лет (Т-100). То есть, стоимость временной страховки рассчитана как средняя величина от сегодняшнего дня до 100 лет. В таком случае универсальная страховка работает по другому.

Компания устанавливает минимум оплаты за эту универсальную страховку, при котором нет практически никаких накоплений в резерве, но сама страховка будет в силе всю жизнь, т.к. минимума оплаты достаточно для этого. Самое главное, что этот минимальный взнос не зависит ни от каких инвестиционных процентов в будущем. Вот если мы будем платить больше, чем положено, то тогда всё, что свыше минимума, будет работать на инвестиционном рынке.

Если сравнивать универсальную страховку Т-100 с универсальной, в основе которой лежит YRT, то требуемый минимум по универсальной страховке Т-100 ниже, чем оплата в месяц, необходимая для поддержания в силе универсальной страховки с YRT на протяжении всей жизни.

Очень часто бывает, что люди, имеющие универсальную страховку на основе Т-100, полагают, что у них внутри в страховке есть накопления. К сожалению, это не так. Если мы платим минимум, то накоплений практически нет.

Учитывая всё вышесказанное, я думаю, что нужно попытаться сделать так, чтобы универсальная страховка играла ту универсальную роль, которая ей отводится. Если платить чуть-чуть больше, то внутри плана всегда будет присутствовать резерв для поддержания страховки в какой-то период. Даже 5-10 лишних долларов в месяц позволят не только иметь резерв, но и просто перестать платить за страховку, например, в 65 лет. Почему? Потому,что стоимость страховки с Т-100 не меняется с годами и даже нескольких тысяч в резерве достаточно, чтобы не платить за страховку в будущем. Это выгодно, т.к. пока мы зарабатываем деньги – это одно, но хочется, чтобы к пенсии страховые программы были выплачены.

Ещё один и очень важный вопрос — как рассчитать сумму страхового покрытия? Для того, чтобы страховой контракт играл ту роль, которая ему отведена, он должен отвечать тем потребностям в страховании, которые существуют на сегодняшний день и в ближайшей перспективе. Так как жизнь течёт, всё меняется, то и сумма страховки должна время от времени пересматриваться. Кому-то нравятся временные планы (дешёвые), кому-то — постоянные (цена не меняется и накопления есть). Но жизнь многогранна и чаще всего люди используют и временные и постоянные программы, а также их комбинации, что позволяет иметь за меньшие выплаты большее покрытие.

Выбрать необходимую сумму страхового покрытия легче всего вместе с финансовым консультантом, который поможет разобраться в финансовой ситуации каждой конкретной семьи.