Постоянный страховой контракт — Whole Life. Чем он интересен?

Как вы уже знаете, все страховые компании в стране в течение последних нескольких лет подняли цены приблизительно на 30% и более на постоянные планы в страховании жизни (Universal Life Insurance). Я достаточно подробно писал о причинах такого решения.

Сегодня я хотел бы напомнить о постоянном страховом контракте Whole Life. Эта страховка была очень популярна много лет назад, до появления Universal Life.

Whole Life – это постоянный контракт, за который надо достаточно много платить, эта страховка дороже, чем Universal Life. Страховая компания через определённый продолжительный период времени (15-20 лет) начинает делиться с вами прибылью, и с годами эта прибыль становится приличной. Я думаю, никто не сомневается в том, что страховые компании имеют прибыль.

Немножко истории: некоторые владельцы страховых контрактов, интересующиеся инвестированием, пришли к выводу, что ждать, пока страховая компания поделится прибылью, неинтересно. Гораздо выгоднее самому инвестировать и получать деньги сразу же. Действительно, 20-30 лет назад на рынке можно было получить доход в 10-12%, соответственно, идея купить временный контракт, который стоит реально дешевле Whole Life, и инвестировать разницу была неплохой. В ответ на пожелания такого рода появились постоянные страховые контракты Universal Life (примерно 25 лет назад). Всё действительно работало и до недавнего времени Universal Life контракты были очень популярны. Последние годы о таких высоких инвестиционных прибылях можно только мечтать — по этой причине страховые компании дружно подняли цены на контракты Universal Life.

Сегодня человек, который хочет иметь и страховку, и накопления внутри своего контракта, поставлен в тяжёлую ситуацию — высокой прибыли сегодня в инвестменте нет, цены на страховку повысили.

Я вообще не сторонник комбинирования страхования и инвестирования в Universal Life контракте, так как имею лицензию по страхованию и инвестированию одновременно и понимаю о чём идёт речь. При продаже UL страховки агенты показывают, что инвестмент принесёт гарантированные 8% годовых в течение всей жизни — всё красиво, платить мало, прибыли много и страховка всегда в силе. Я пока ещё никого не видел с таким красивым результатом, а вот проблемы с контрактом из-за того, что инвестиционные проценты ниже, чем показанные в иллюстрации, встречал. В результате повышается плата за контракт или контракт может разорваться именно тогда, когда он нужен больше всего, в возрасте 75-80 лет. Не все люди, подающие заявление на страхование жизни, являются специалистами в инвестировании, поэтому им тяжело разобраться в будущем приросте и зависимости страховки от будущих прибылей.

Владельцу контракта Universal Life с накоплением надо самому принимать решение, куда вкладывать деньги, но от этого выбора зависит существование будущей страховки. Практически все застрахованные не подразумевают, что они сами ответственны за выбор инвестиционных фондов и эти фонды можно менять, считают, что отдают деньги в страховую компанию и там начисляется прибыль. О том, что проценты прибыли могут быть ниже или выше, как правило, никто даже не догадывается.

Может сегодня, после поднятия цен на Universal Life и в связи с неопределённостью в инвестировании, можно опять рассмотреть внимательнее контракт Whole Life?

В этом плане вы не думаете о том, как ваши фонды будут работать, вы отдаёте эту обязанность самой страховой компании, пусть она принимает решения, нанимает инвестиционных менеджеров и заботится о своей прибыли, а с вами просто этой прибылью делится в последующие годы.

Пример: мужчина 45-ти лет хочет платить только 20 лет около $200 в месяц (пока работает). За 20 лет он заплатит $48,000, на его счету внутри страховки жизни будет сумма $67,000 и сумма страховки будет $129,000 (все приведённые в этой статье цифры базируются на сегодняшней ситуации). Платить больше не надо, накопления продолжают приносить дивиденды. Первое время при выходе на пенсию застрахованный тратит свои пенсионные сбережения и в 75 лет обращается в банк с просьбой дать ему 90% от уже накопленных в страховом контракте к тому дню $125,000. Банк выдаёт $112,500 и, естественно, ежегодно начисляет на эту сумму интерес. Но вы не переживаете, так как возвращать выданную сумму и платить проценты по ссуде не надо, и вы знаете, что ваши $125,000 внутри страховки тоже продолжают приносить прибыль. После смерти застрахованного, как пример, в 90 лет, банк получает от страховой компании выросшую за эти годы сумму страховки в размере $296,000, гасит ссуду в размере $112,500 и интерес за все годы, оставшуюся часть выплачивает наследникам. Получается, что человек может при жизни воспользоваться своими же деньгами, что, конечно же, привлекательно — и деньги свои истратить самому и страховку иметь.

У меня часто родители спрашивают, что можно сделать для детей в дополнение к детской накопительной программе. Естественно, никто не думает о плохом, но все знают, что страховка для маленьких детишек стоит дешевле и поэтому ищут план, в котором будут какие-то накопления. Накопительный страховой план Whole Life работает хорошо и для детей.

Например, родители хотят сделать 5-летнему ребёнку страховку, чтобы в будущем у него были накопления и страховка жизни, а платить планируют только 15 лет по $100 в месяц. Сумма страховки всего $50,000, но у родителей совсем другие цели. За 15 лет будет внесено всего $18,000, потом про страховку можно забыть на некоторое время, а к 45 годам на счету страхового контракта будет накоплено около $65,000 и сумма страховки к тому времени составит $264,000, в 65 лет на счету будет $281,000, а сумма страховки составит $536,000. Можно придти в банк и также заложить накопления, 90% от накопленной суммы будет выдано на руки, как в предыдущем примере. К 90 годам, а продолжительность жизни должна быть выше, чем сегодня, на счету будет $1,100,000 и сумма страховки $1,558,000.
Небольшие вложения сегодня и помощь детям в будущем.

Время идёт, с возрастом цены растут и лучше встретиться со специалистом и вместе с ним проанализировать вашу конкретную ситуацию.
Если кто-то планировал приобретать страховку, если подходит в ближайшие месяцы или годы срок перезаключения страховых контрактов, то вам надо позаботиться об этом заранее и, хотя бы, подать заявление (application) до повышения цены. Идея та же самая, что и в mortgage — зафиксировать текущие низкие цены на страховку жизни, ведь платить-то надо потом очень долго…

Кого это касается больше всего?

Да, в общем-то, практически всех, так как, даже если вы уже купили такой план, может это было небольшое покрытие и вы планировали в будущем добавить определённую сумму.

Но особенно это важно для тех, кто имеет временные контракты, сделанные 6–10 лет назад. Совсем скоро вам будет просто НЕОБХОДИМО переоформлять страховой контракт, вы же не захотите переплачивать. Чем старше человек, тем актуальнее для него эта статья и возможность получения страхового контракта любого вида до повышения цен всеми страховыми компаниями.

Как мы работаем.

Наш офис открыт с 9 утра до 9 вечера и в субботу по договорённости. 416-222-0533
С теми, кто живёт далеко от Торонто, мы можем обсудить все варианты по телефону и выслать вам заявление (application) по почте вместе с оплаченным конвертом с нашим адресом.

Статья была опубликована в газете «Русский Экспресс», «Газета Плюс», «Недельная Газета» в июне 2016 года.